Bir İpoteği Yeniden Finanslandırmak Ne Kadar Sürer?
Faiz oranları düşük olduğunda, konut kredinizi yeniden finanse etmek için iyi bir zaman. İşlem, asıl ipoteğinizi almakla benzer, bu yüzden dört ila altı hafta sürmesini bekleyin. Süreci ilerletmenin yolları vardır, bu yüzden daha düşük bir ücret ödersiniz. Bu, bir borç verene başvurmadan önce, atmanız gereken belirli adımlar olduğu anlamına gelir.
Yeniden Finansman Öncesi Adımları Tanıyın
Kredi alışverişine gitmeden önce iyi bir kredi puanı aldığınızdan emin olun. Kredi puanınız ne kadar yüksekse, hak kazanacağınız faiz oranı o kadar düşük olur. Her büyük kredi bürosundan yıllık olarak ücretsiz bir kredi raporu alabilirsiniz, bu nedenle yararlanın. Bu üç büro Experian, TransUnion ve Equifax'tır. Kredi raporunuzda herhangi bir hata görürseniz, derhal bürosuna bildirin. Bir ipotek kredisi kredisi aramadan önce bu hataların düzeltilmesini istiyorsunuz. Bu süre zarfında, standart kredi veya mağaza ücret kartları gibi yeni bir kredi limiti açmayın.
Tam olarak neden yeniden finanse etmek istediğine karar vermek de önemlidir. Elbette, para kazanmak istersiniz, ancak öncelikle daha düşük bir oran elde etmek veya ipoteğinizi daha hızlı ödemek için yeniden finansman mı yapıyorsunuz? Evinde ne kadar kalmayı düşünüyorsun? Gelecekteki birkaç yıl içinde hareket edeceğinizi düşünüyorsanız, herhangi bir tasarruf büyük olasılıkla maliyetleri yeniden finanse ederek tükenirse, yeniden finanse etmek mantıklı olmayabilir. Matematiği yapın ve finansal olarak sizin için anlamlı olan bir hedef oranı belirleyin. Bu, evde kaç yıl kalacağınızı tahmin etmek ve ardından kapanış maliyetlerini yıllık tasarrufunuza bölmek anlamına gelir. Experian'a göre, bu size kaç yıl içinde belirli bir oranda bile kırılmanız gerektiğini hesaplamanıza yardımcı olacak. Mola verme tarihinden sonra evde kalmayı planladığınız sürece, yeniden finanse edilmeye devam etmek mantıklıdır.
Borç veren bulmak
Yeniden finansman için hangi banka en iyisidir? İçgüdüleriniz mevcut borç verenle birlikte olmakla birlikte, en iyi anlaşmayı elde etmek için alışveriş yapmak mantıklıdır. Bankaların yanı sıra, bir kredi birliğinden veya ipotek komisyoncusu tarafından yeniden finansman talep edebilirsiniz. Faiz oranları, ücretler ve kapanış masrafları gibi tüm temel şartlar ödünç verene göre değişecektir, bu nedenle kararınızı vermeden önce birkaç fiyat teklifi vermeniz akıllıca olacaktır. Ayrıca, çeşitli ücretleri hesaba katmalı ve bu masrafları ödedikten sonra yeniden finanse etmenin hala mantıklı olup olmadığını görmelisiniz.
Evinizi yeni satın aldıysanız, ipoteği yeniden finanse etmenin zor olabileceğini unutmayın. Mevcut borç vericiniz altı aydan daha eski bir ipoteği yeniden finanse etmeyecektir, bu durumda bu durumda başka bir borç verene bakmanız gerekecektir.
Mortgage Finansman Türleri
Mortgage yeniden finansmanı iki ana kategoriye giriyor. Nakdi refinansman rotasına giderseniz, evinizdeki özkaynaklara karşı borç alırsınız, sonra borçlu olduğunuzdan daha fazlası için yeni bir ipotek alırsınız. Ekstra fonları yüksek faizli kredi kartı borcunuzu ödemek için veya başka bir amaç için kullanabilirsiniz. Bununla birlikte, çoğu ev sahibi, mevcut ipotek bakiyelerini daha düşük bir faiz oranı veya daha kısa bir sürede yeniden finanse eden oran ve vadeli finansman yolunu seçmiştir. İkincisi ile, borcunuzu geleneksel bir 30 yıllık ipoteğinden 15 yıllık bir vadeye değiştirebilirsiniz. Kısa vadede, mülkünüzde daha fazla hisse inşa ederken ipoteğinizi daha hızlı ödersiniz.
Borç verenle sabit bir oranın veya ayarlanabilir bir oranın sizin için daha anlamlı olup olmadığını tartışın. Birincisi, kredinin ömrü boyunca aynı tutarı ödeyeceksiniz. İkincisi ile, oran yukarı veya aşağı doğru hareket edebilir, bu nedenle büyük miktarda para tasarrufu yapabileceğiniz gibi aynı zamanda daha fazla ödeme yapmanız gerekebilir. Herhangi bir sözleşmede olduğu gibi, iyi baskının okunması esastır. Sadece her ay ne kadar tasarruf edeceğinize ve düşük faiz oranınıza bakmayın. Sözleşmeyi imzalamadan önce tüm ücretleri dikkate alın. Sorularınız varsa, borç verenin, kredi koşullarını kabul etmeden önce memnuniyetinize cevap verdiğinden emin olun. Unutma, aptalca bir soru diye bir şey yoktur ve bu “aptalca soru” size çok para kazandırabilir.
Mortgage Finansman Zaman Çizelgesi
Kredi vericileri aracılığıyla refinansmanınız için en iyi oranı ve şartları sunan bir borç verene karar verdikten sonra, başvuruyu doldurmalısınız. Gelir ve istihdam doğrulamasının yanı sıra vergi iadeleri, ev sahibi sigortası ve diğer belgeleri de sağlamayı umun. Çalışan iseniz, işlem genellikle kredi verene W2'lerinizi ve diğer ödeme bilgilerinizi sağlayabileceğinizden daha hızlıdır. Serbest meslek sahibiyseniz, borç verenin finansal durumunuzu incelemesi daha uzun sürecektir. İpotek refinansman zaman çizelgesini hızlandırabilmenin bir yolu, borç verenin dokümantasyon taleplerine hızlı bir şekilde cevap vermektir.
FHA Streamline Refinance
FHA krediniz varsa ve yeniden finanse etmek istiyorsanız, işlem biraz farklıdır. FHA, mevcut ipotekleri bir FHA kredisi olduğu sürece borçlular için modern bir refinansman programı sunmaktadır. FHA kredi programını denetleyen ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı’nın belirttiği gibi “refinansman düzeneği” sadece borç verenin yapması gereken dokümantasyon ve taahhüt miktarına atıfta bulunur; işlem. Uygun borç alanlar ipoteklerinde bir suçluluğa sahip olamaz, bu da zamanında ödeme yapmadıkları ve şu anda para borçlu oldukları anlamına gelir. Yeniden finanse etme, borçlu için “net maddi bir fayda” ile sonuçlanmalıdır, ancak durum böyle değilse yeniden finanse edilmesinin bir anlamı yoktur.
Düzenli bir refinansman ile, bir borçlunun mevcut bir ipotek üzerinden alabileceği nakit limiti sadece $ 500 olduğu için gerçek bir geri ödeme refinansmanı seçeneği yoktur. Düzenli refinansman programının bir faydası, çok az belgenin gerekli olmasıdır. FHA, nakit geri ödemesi finansmanı sunmaktadır, ancak düzenli program kapsamında değildir. Borçlu bu rotaya gitmek istiyorsa, borç verene önemli belgeler sunmayı beklemektedir.
FHA düzenlemeleri uyarınca, borç verenlerin yeni, modern refinansman ipoteği üzerindeki kapanış maliyetlerini içermesine izin verilmemektedir. Bununla birlikte, bir FHA borç vereni “kapanış maliyeti yok” referasyonu sunarken, borçlunun fiili kapanış maliyetlerinde ödeyeceğinden çok daha fazla faiz alıyorlar.
Yeniden Finansman için Ev Değerleme
İpoteğinizi almadan önce evi değerlendirdiğiniz gibi, yeniden finansman almadan önce başka bir değerlendirme yapmalısınız. Değerlemeden önce, gerekli onarımları yapın ve gerekirse temiz bir boya ve temiz bir boya verin. Evin mümkün olduğunca iyi görünmesini istiyorsunuz, çünkü bu değerleme miktarını etkileyebilir. Değerleme birimi, benzer mülklerin son satışlarını yansıtan kare çekimler, koşullar, konumlar ve son karşılaştırılabilirler - veya “comps” esas alınarak evin mevcut değerini belirleyecektir. Borç vericiniz, yeniden finansmanı desteklemek için evde yeterince hakkınız olmasını sağlamak istiyor. Ev değerleri genel olarak yükselse de, Büyük Durgunluk, mülk değerlerinin de düşebileceğini kanıtladı.
Refinans Kapanışı
Geleneksel bir ipotekte olduğu gibi, bir yeniden finansmanın kapatılması gerekiyor. Kapanış ücretlerinizi, yeni ipotek tutarınızın yüzde 3 ile 6 arasında eşit olacak şekilde hesaplayın. Bir kredi başlangıç ücreti, poliçe ücreti, kredi raporu ücreti, ev değerlendirme, tapu sigortası ve indirim noktaları gibi diğer olası ücretler için ödeme yapacaksınız. Borç vereniniz kapanıştan önce ücretlerin listesini size verecektir, bu nedenle borçlandırılan ücretler veya tutarlar hakkında sorularınız varsa borç verenle iletişime geçin.
