Ücret tarifeleri size ipoteğinizin gerçekte ne kadar olduğunu gösterir.
Bir ipoteğin gerçekte neye mal olduğunu ve paranın nereye gittiğini bilmek istiyorsanız, gerçek ücret listesini incelemeniz gerekir. Toptan kredi verenler, ipotek programları için ücretlerin çalışma şeklinin ayrıntılarını gösteren ücret listeleri üretir. Mortgage komisyoncuları bu bilgileri kredinizi fiyatlandırmak ve çoğu durumda kendileri için ek kar fiyatlandırmak için kullanırlar. Borç verene, teklif ettiği programın ücret tarifesinin bir kopyasını sormanız, onunla eşit bir oyun alanı edinmenizi sağlayacaktır.
Fiyatlar ve YSP'ler
Çoğu ücret listesi, not oranlarının bir listesini ve sağındaki sütunların bir tablosunu içerir. Sütunlar, aracının kredi için para ödemek zorunda olup olmayacağını veya krediyi almak için para alacağını gösterir. Örneğin, bir ücret listesi, yüzde 4.875 not oranına, 15 günlük 0.785 günlük ayarlamaya ve 30 günlük 0.135 günlük ayarına sahip olabilir. Bunun anlamı, komisyoncu yüzde 4.875 faiz oranına sahip bir ipotek yaparsa, borç veren 0.785 günlük kilitle devam ederse, kredi borcunun yüzde 15'ini ödeyecek veya borç veren 0.135'i ödeyecek 30 günlük bir kilide ihtiyacı varsa, kredi bakiyesinin yüzde Tipik olarak, aracının alabileceği tutar kredi faiz oranı arttıkça artar. Bu gizli kâra, getiri spread primi denir.
Süreleri Kilitle
Kredi fiyatlandırması tipik olarak kilit süresine bağlıdır. Borç verenler düzenli olarak para bulmak için pazara gitmek zorundadır, bu yüzden size borç vermenin maliyeti ne kadar değişkendir? Bununla birlikte, muhtemelen kredi başvurusunda bulunduğunuz oranın hala geçerli olabileceğini bilmek istersiniz. Bunu oranı kilitleyerek yapabilirsiniz. Faiz oranları, banka kredisine mal oldu, çünkü kredinizi kapatmayı beklerken faiz oranının yükselmesi riskini alıyorlar. Bu nedenle, kilitleme süreniz ne kadar uzun olursa, oranınız o kadar yüksek olur veya diğer taraftan brokerınızın primi de o kadar düşük olur.
Ayarlamalar
Bir ücret tablosunun üstündeki oranlar geneldir. Ana oran bölümünün altında, oran tablolarında, belirli bir krediye bağlı olan orandaki değişiklikler olan bir ayarlama listesi vardır. Genel olarak, düzenlemeler kredi oranınızı arttırır. Kredi oranınız, yüksek kredi-değer oranına sahipse, mükemmel olmayandan daha düşük bir kredi puanına sahipseniz, bir konut satın alırsanız veya herhangi bir başka nedenden ötürü ayarlanabilir. Örneğin, bir 710 kredi puanınız varsa, bu bir 0.500 puan ayarlaması olabilir, ancak bir emanet hesabına ilişkin gereksinimden feragat etmek size başka bir 0.250 puanına mal olabilir. Bu iki ayarlama, 4.75 yüzde oranının yüzde 5.5 oranına yükselmesini sağlar.
Kapanma Maliyet Kredisi Yok
Yukarıda açıklanan verim yayma primi, bir komisyoncu için gizli kâr olabilir. Senden daha yüksek bir ücret alabilirse, daha fazla para harcayabilir. Bununla birlikte, sizin için kapanış masraflarınızı ödemek ve “kapanış masrafı yok” kredisini yapılandırmak amacıyla, getiri spread primini de kullanabilir. Bunu akılda tutarak, bir verim yayma primi her zaman komisyoncunuzun cebine fazladan para koyduğunun bir işareti değildir - bunun yerine parayı cebinizde tuttuğuna dair bir işaret olabilir.
