20-Yıllık İpotek Alabilir miyim?
30 yıllık ipotek, tüketiciler sağladıkları daha düşük aylık ödemeleri tercih ettiğinden, konut sahipleri arasında en popüler olmaya devam ediyor. 15 yıllık ipotek, geri ödeme sürelerinin sonuna daha hızlı ulaşıyor ancak daha yüksek aylık ödemeleri var. Bu iki aşırı uç arasında bir uzlaşma isteyen ev alıcılar için üçüncü, daha az tartışılan bir seçenek var. 20 yıllık ipotek, borç verenin bahsettiği ilk şey olmayabilir, ancak kesinlikle sormaya değer.
Bahşiş
20 yıllık ipotek alabilirsiniz, genellikle 30 yıllık ipoteğe göre daha düşük bir faiz oranı için, ancak bunu sunan borç verenleri bulmak için alışveriş yapmak zorunda kalabilirsiniz.
20 Yıllık İpotek Alma
Birini aramaya başlayana kadar farkına varmayabilirsiniz, ancak 20 yıllık ipotek hizmeti yaygın olarak sunulmaktadır. Bank of America, bir dizi kurumsal, çevrimiçi ve yerel borç verenin yaptığı gibi, 15, 20 ve 30 yıllık artışlarda sabit oranlı ipotek sunmaktadır. Aklında belirli bir borç vericiniz varsa, 20 yıllık ipoteklerin web sitelerinde reklam vermese bile bir seçenek olup olmadığını sorun. 30 ve 15 yıllık ipoteklerin tüm dikkatleri üzerine toplandığından, bu bilgileri çevrimiçi ortamda göstermeyebilirler.
20 yıllık ipotek ile, kredinin yürürlükte olduğu 20 yıl boyunca aynı kalacak bir oranınız olacak. Genelde, 20 yıllık ipotek almak isteyenler düşük aylık ödemelere çekilir, ancak kredi süresi boyunca ödeyecekleri fazladan faizden memnun değillerdir. Faiz oranları yüksekken bu fark daha da büyüktür. 4 yüzde faiziyle, 2.2 yıllık bir ipoteğin kullanım ömrü boyunca 30 yıllık bir ipoteğin ömrü boyunca neredeyse 15 kat daha fazla ödeyeceksiniz. 20 yıllık bir ipotek, aylık ödemenizi 15 yıllık bir ipoteğe sahip olsaydınız alacağınız kadar yüksek tutmadan biraz daraltıyor.
Sabit ve Ayarlanabilir Faizli İpotekler
Gördüğünüz 20 yıllık ipotek oranlarından memnun değilseniz, ayarlanabilir faizli bir ipotek dikkate alınması gereken bir seçenek olabilir. En popüler tür 5 / 1 ARM'dir. Kredinin ilk beş yılında, 5 / 5 içindeki “1” olan sabit bir oran sunar. Beş yıllık sürenin sonunda, faiz oranınız denklemdeki “1” olan her yıl değişebilir. ARM'lerin çoğu, piyasanın belirlediği oran olan endeksi takip ediyor. Özellikle 20 veya 30 yıllık bir süre boyunca tahmin edilemez olabilir.
5 / 1 ARM tek seçenek değil. Bazı borç verenler 3 / 1, 7 / 1 ve 10 / 1 ARM'ler sunar. Ortalama ev sahibi, 10 yıllarında evinde kaldığından, 10 / 1 ARM uygun bir seçenek olabilir. 10 yılı zaman çizelgesinin dolmasından sonra veya daha önce satış yaptığınız sürece, orada bulunduğunuz süre boyunca orijinal faiz oranını ödeyeceksiniz. 10 / 1 ARM özellikle caziptir çünkü ev sahipleri bazen sabit oranlı ipoteğe karşı bir ARM seçerek faiz oranları üzerinde anlaşma yapabilirler.
20 Yılı - 30 Yılı İpoteği
Genel olarak, 20 yıllık bir ipoteğin en büyük avantajı faiz oranıdır. 30 yıllık ipotek ile karşılaştırıldığında, genellikle 20 yıllık oranının düşük olduğunu göreceksiniz. Bir günden diğerine değişse de, 30 yıllık ipotek oranı şu an yüzde 4.69, 20 yıllık oran ise sadece yüzde 4.28. Yüzde 15 faiz oranına sahip bir 4.04 yıllık ipoteği ile giderek daha da düşük bir faiz oranı elde edebilirsiniz.
Hayalinizdeki evin ipotek maliyeti rakamlarını düşürdüğünüzde, aylık ödemelerdeki farkı 15, 20 ve 30 yıllık ipoteklerde kolayca görebilirsiniz. Her ne kadar 20 yıllık ipotek oranları, 30 yıllarına bağlı kalmaktan daha düşük olsa da, o 20 yılı boyunca daha az faiz ödeyeceksiniz. Bu, biraz daha yüksek aylık ödemeye değebilir.
Mortgage Ödeme Yöntemleri
15 veya 20 yıllık ipotek yerine, bazı ev sahipleri farklı bir yaklaşım seçiyorlar. Daha düşük bir ödeme yapmayı taahhüt ederek 30 yıllık ipotek alırlar, ancak yıl boyunca ellerinden geldiğince fazla para harcarlar. Bunu yapmanın bir yolu, yılda bir kez, ödediğiniz faiz dışındaki evlere borçlu olduğunuz miktarı azaltmanıza yardımcı olan büyük bir çek yazmaktır. Bu nedenle, evinize $ 200,000 borçluysanız ve Aralık ayında bir $ 1,000 çek gönderirseniz, Ocak ayında 199,000 $ borcun olacak ve size ipotek kredinizi ödeyebileceğiniz tutarı atlayacaksınız. normal ödemelerinizle birlikte yıl. Yıllık bir çek seçeneği genellikle her yıl bir iş bonusu veya büyük bir gelir vergisi iadesi almak isteyenler için en iyi sonucu verir.
Ayrıca ipoteğinizi de küçük yollarla hızla ödeyebilirsiniz. Seçeneklerden biri, her ay ipotek ödemenize ek olarak biraz fazladan eklemektir. Bu $ 100 veya $ 50 olabilir, fakat her ne ise, o anaparayı devirmeye başlar. Bazı borç verenler ayda bir kez olmak yerine iki haftada bir ödeme yapmanıza izin verir, bu nedenle her yıl tam bir ek ödeme yapmanız gerektiğinden bunu kontrol etmeye değer olabilir. Bununla birlikte, fazladan ödeme yapmanın hiçbir şekilde bir ödemeyi atlamanıza veya aylık ödemenizi azaltmanıza izin vermediğini unutmayın. Ödeme vadesi miktarınızı değiştirmek için yeniden finanse etmeniz gerekir. 20-yıl olsa bile. ipotek faiz oranları daha düşüktür, 30 yıllık ipoteğe sahip olmak ve bunları hızlı bir şekilde ödemek, uzun vadede daha fazla tasarruf etmenizi sağlar.
İpoteğinizi Hesaplama
Bir ev arıyorsanız, ya da sadece yakında bir tane satın alma olasılığını düşünüyorsanız, bunun tam olarak ne kadarını karşılayabileceğinizi bilmek önemlidir. Borç verenler, borcunuzu gelirinizle ilgili olarak ölçen 36 yüzde kuralına uymaktadır. Bu, eğer yıllık 56,516 $ maaşınız varsa, aylık ev ödemeniz $ 1,695 değerinden fazla olmamalıdır. Bununla birlikte, borç verenin önerdiği şey, şahsen karşılayabileceğinizle aynı değildir; bu nedenle, kendi finansmanınıza ilişkin dürüst olmak önemlidir. Peşin ödemelerinizi, satın almayı umduğunuz evi ve borç verenin sizi bir orana kilitlediği andaki faiz oranını temel alarak size neleri ödeyeceğinizi söyleyebilecek çevrimiçi hesap makineleri vardır.
Yiyecek, eğlence, nafaka veya nafaka, ev ödemeniz ve kredi kartı ödemeleriniz gibi evle ilgili olmayan harcamalarınız hakkında bilgiler içerecek bir hesap makinesi arayın. Ev avına başlamadan önce gerçekçi bir şekilde neye mal olabileceğinize bakmanız gerekecektir. Bu, emlakçılarla konuşurken ve onay almak için bir ipotek başvurusu doldururken size yardımcı olacaktır.
Mortgage almaya hak kazanma
Bir ipotek başvurusunu ilk kez dolduracağınız bir ev bulduğunuzu düşünebilirsiniz. Bakmaya başlamadan önce bir başvuru yaparsanız herkes için zaman kazanabilirsiniz. Buna onaylanma denir ve hem emlakçıların hem de satıcıların bir mülke sözleşme yaptığınızda, başvurunuzun reddedilmesi nedeniyle anlaşmanın düşmeyeceğini bilmesini sağlar.
Bununla birlikte, bir ipotek başvurusu bile yapmadan önce onay alacağınızdan emin olmanız gerekir. Bunu, kredi veren kurumun içine girdiğinizde kredi notunuzun ve borç / gelir oranınızın her ikisinin de iyi durumda olduğundan emin olarak yapabilirsiniz. FHA kredisi alıyorsanız, en az 580 kredisine ihtiyacınız olacak. Eğer 500 yüzde'sini düşürebilirseniz, muhtemelen 10 kadar düşük olabilir. Geleneksel krediler, ideal olarak 620 veya daha yüksek, daha da yüksek bir kredi puanı gerektirecektir. Kredinizi geliştirmek ve borçlarınızı ödemek için çalışırken bir ev satın almayı ertelemeniz gerekebilir.
