Bir emeklilik fonunda ödeme yapmak pahalı olabilir.
Para kaybediyorsanız, vergi korumalı bir gelirde para ödemeniz gerekip gerekmediğine dair kolay bir cevap yok. Herhangi bir yatırımda olduğu gibi, bir dizi faktöre bağlıdır. Gelir bazen kötü performans gösterir, ancak elverişsiz bir piyasaya yapılan ortalama yatırımdan daha kötü değildir. Ayrıca, yıllık ödemede nakit çekmenin vergi ve ceza sonuçlarını göz önünde bulundurmanız ve bu maliyetleri daha iyi bir yatırımdan makul bir şekilde bekleyebileceğiniz kazanımlara karşı tartmanız gerekir.
Vergi Korumalı Gelirleri
Vergi korumalı yıllık gelirler, İç Gelir Servisi tarafından "403 (b) planları" olarak belirlenmiştir. 403 (b) kamu eğitim kurumlarının çalışanlarına, bazı kar amacı gütmeyen ve kooperatif hastane gruplarının yanı sıra bazı serbest meslek bakanlarına planlar sunmaktadır. Bir 403 (b) planı, çalışanların planlarından gelen para dağıtılıncaya kadar maaşlarının bir kısmını federal veya eyalet gelir vergisi ödemeden plana ertelemelerini sağlar. Alternatif olarak, bir 403 (b) planı bir Roth hesabı olabilir. Roth planlarına maaş katkıları, para kazanıldığında ödenir, ancak hesaba yapılan katkılar ve kazançlar vergisiz dağıtılır.
Değişken Kazanç Performansı
Kurumunuzun 403 (b) planı, yalnızca sabit veya değişken bir yıllıklığa yatırım yapmanıza izin verebilir. Sabit bir yıllık ödeme, bir depozito belgesi gibi, garantili bir ödeme sunar. Değişken yıllık gelir, daha çok yatırım fonu gibi iş görür - emekli olduğunuzda elde ettiğiniz gelir, yıllık gelirdeki yatırımların ne kadar iyi yapıldığına bağlıdır. 403'iniz (b) para kaybediyorsa, hiçbir ödeme garantisi olmayan değişken bir yıllık gelir.
Değişken Gelirlerle İlgili Sorunlar
Bazı finansal uzmanlar yıllık gelir esaslı emeklilik hesabının bilgeliğini sorguluyor. Gelir, emeklilik hesabına başka bir yönetim gideri ekler ve bir istisna dışında, özkaynaklara yatırım yapan bir emeklilik hesabına somut bir avantaj sağlamaz. Hem 401 (b) hem de 403 (b) emeklilik hesabı yapıları, rantlı veya rantsız eşit vergi ertelemeleri sağlar. Tek bir potansiyel avantaj - emeklilikte garantili bir ödeme - değişken kârlılıklar yerine sadece sabit gelirler için geçerlidir. Eğer vergi korumalı yıllık geliriniz iyi performans göstermiyorsa, çıkmanız mantıklı olabilir. Ne yazık ki, rantta nakit çekme ile ilgili harcama önemli olabilir.
Ödeme Maliyeti
403'inizi (b) nakit olarak ödüyorsanız, parayı 60 gün içerisinde başka bir nitelikli emeklilik planına - örneğin bir 401 (b) veya bireysel bir emeklilik hesabına yeniden yatırmak önemlidir. Bunu yapmazsanız, IRS tipik olarak, çekilen tutar üzerinden 10 yüzde ceza alır; bu para çekme yılında kazanılan normal gelir olarak vergilendirilir. Bazen, bir 403 (b) yöneticisi, kazancının ilk yedi ila 10 yılı arasındaki para çekme işlemleri için yüzde 10 ücret alır. Bu şu anda geçerliyse, cezai süreyi bekleyip beklemeyeceğinize karar vermeniz gerekir. Yatırım alternatifleri konusunda gerçekçi olmak da güzel. Piyasanın iyi yapmadığı bir zamanda özkaynaklara yatırım yaptığınız değişken bir yıllık geliriniz varsa, kârlılıktan çıkıp 401 (b) veya IRA'ya girmek, emeklilik hesabınızın performansını önemli ölçüde artıramayabilir.
