Ayarlanabilir ipotekler, oran önemli ölçüde artmadan önce satmayı planlayan ev sahipleri için yararlı olabilir.
Ayarlanabilir oranlı ipotek iyi veya kötü olabilir. Gerçekten, hepsi bireysel koşullara ve yatırımcının durumdan çıkmaya çalıştığı şeye bağlıdır. Ekonomik faktörler de hayati bir rol oynamaktadır. Örneğin, 2007’in sonlarında başlayan konut krizi sırasında, ayarlanabilir oranlı ipotekler, birçok ev sahibi artan faiz oranlarını karşılayamadığında ve evlerini kaybettiğinde temyizlerini kaybetti. Bununla birlikte, konut piyasaları düzeldiğinde, ayarlanabilir faizli ipotekler daha uygun bir seçenek haline geldi.
Sabit Faizli İpoteğe Karşı Ayarlanabilir Hız
Sabit faizli bir ipoteğe göre, alıcı kredinin süresi boyunca sabit kalan bir faiz oranı ve geri ödeme planını kabul eder. Garantili bir ödeme yapısına sahip olmak, ev sahiplerine gelecekteki ödemeleri bilmek konusunda ek güvenlik ve istikrar sağlayabilir, aniden artmayacak veya azalmayacaktır. Ayarlanabilir faiz oranlı ipotek ile, alıcı başlangıçta düşük iken zaman içinde artabilecek bir oranla ipotek kabul eder. Geleneksel bir ARM'ın faiz oranı genellikle başlangıçtan itibaren yıllık olarak sıfırlanır, ancak sıfırlama işlemlerinin üç, beş, yedi hatta 10 yıl sonra gerçekleştiği yerlerde hibrit ARMS'ler de kullanılabilir. Örneğin, beş yıllık bir ARM’de, alıcı ilk beş yıl için düşük bir tanıtım faiz oranına sahip olacak ve daha sonra oran yıllık olarak değişecektir.
Ayarlanabilir İpoteğin Artıları
Ayarlanabilir ipotekler genellikle alıcılar için oldukça caziptir çünkü ilk faiz oranları sabit oranlı alternatiflere kıyasla düşüktür. Alıcılar para biriktirebildiğinden, genellikle sabit faizli bir krediyle sahip olduklarından daha yüksek fiyatlı bir ev satın alabilirler. Ayarlanabilir faizli ipoteklerin bir başka avantajı, ilave finansman maliyetleri olmadan düşen faiz oranlarından yararlanabilme yeteneğidir. Ayarlanabilir bir ipoteğin özellikle iyi çalıştığı durumlardan biri, ev sahibinin evi birkaç yıldan fazla bir süre boyunca tutmayı planlamamasıdır. Sadece iki ya da üç yıl bir evde kalmayı planlayan bir ev sahibi, üç yıllık bir ayarlanabilir ARM'a sahip olabilir ve bu da bir artış endişesi olmadan düşük faiz oranından yararlanmasını sağlar.
Ayarlanabilir İpotek Eksileri
Ayarlanabilir faizli ipoteklerle ilgili büyük bir endişe, faiz oranlarının tüm kredi boyunca önemli ölçüde artabileceği gerçeğidir. Ortalama faiz oranları keskin bir şekilde artarsa, başlangıçtaki 5 yüzde veya 6 yüzde faizinin zaman içinde ikiye katlandığından hiç bir şey duyulmuyor. Bazı kredilerde faiz artırımı için yerleşik bir limit olsa da, ilk artış bu limitten muaf tutulabilir. Bu faktörler, birçok ev sahibi için bütçelemeyi zorlaştırmaktadır ve birçoğu, ciddi ölçüde artan ödemeleri karşılayamayacaklarını gördüklerinde evlerini kaybetmektedir.
Yeniden Finansman Seçenekleri
Yeniden finansman potansiyeli önemli bir husustur. ARM şartları zaman içinde istenmiyorsa, ev sahibi ayarlanabilir oranlı bir ipoteği sabit oranlı bir ipoteğe dönüştürebilir. Ancak, dönüştürme maliyetleri oldukça yüksek olabilir ve tüm krediler uygun değildir. Yeniden finanse ederken, ev sahibi genellikle menşe ücretleri, başvuru ücretleri, işlem ücretleri, uzlaşma ücretleri, değerlendirme ücretleri, tapu arama masrafları ve tapu sigorta ücretlerini ödemek zorundadır. Bu maliyetler yeniden finansmanı pratik hale getirebilir.
