Borç verenler yatırım şirketlerine portföy kredisi satmazlar.
Ev satın almak, genç bir çiftin yapabileceği en büyük finansal adımlardan biridir. Geleneksel bir ev ipoteği ile yüzde 20 tutarında bir geri ödeme yapmanız gerekir. Buna karşılık, FHA ve portföy kredileri size düşük bir geri ödeme alternatifi sunar. Bazı borç verenler bu tür kredilerden birini sunarken uzmanlaşırken, borç verenlerin çoğu hem FHA hem de portföy ipoteği vermektedir.
Krediler
Kongre, insanların kendi evlerini satın almalarını kolaylaştırmak amacıyla 1934'ta Federal Konut İdaresi'ni kurdu. FHA kredi yazmaz, ancak kredi garantisi verir. İpoteğiniz haciz edilirse, FHA borç verenin bazı kayıplarını karşılar. Normalde, borç verenler FHA destekli kredileri Freddie Mac ve Fannie Mae gibi devlet destekli ipotek yatırım şirketlerine satmaktadır. Bu şirketler borcunuzu yatırımcılara satıyor. Bu gibi durumlarda, orijinal borç vericiden ziyade, yatırımcılara, temerrüde düşerseniz tazminat alırsınız. Buna karşılık, portföy kredileri bir borç verenin kendi kredi portföyünde tuttuğu ipoteklerdir. FHA portföy kredilerini sigortalamaz; bu, borç verenin krediyle ilgili riskleri üstlendiği anlamına gelir.
Borç verenler
Borç verenler, FHA kredilerinden Freddie Mac, Fannie Mae ve diğerlerine kar etmek için satış yaparak para kazanırlar. Borcunuz kredi için önceden bir ücret alır, ancak gelecekteki faiz ödemeleriniz kredinin alıcısına gider. Buna karşılık, borç vereniniz portföy kredisine yaptığınız tüm faiz ödemelerini alır. Bu nedenle, bir portföy kredisi borç verene sürekli gelir sağlarken, FHA kredisi bir kereye mahsus nakit ödeme ile borç veren sağlar.
Risk
Şiddetli bir durgunluk sırasında, yüksek işsizlik seviyeleri genellikle kredi temerrüt oranlarında artışa neden olur. Büyük bir kredi portföyüne sahip bir borç veren, büyük zararlara neden olabilir ya da kredilerinin yeteri kadar temerrüde düşmesi durumunda iflas edebilir. Buna karşılık, çok sayıda FHA kredisi veren kredi verenler, haciz oranları gök roketi sırasında daha az etkilenir. Ancak, daha az risk aynı zamanda sınırlı uzun vadeli gelir anlamına gelir. Bu nedenle, kredi verenlerin çoğu FHA ve portföy kredilerinin bir karışımını sunmaktadır.
Kredi Farkları
FHA, yalnızca belirli sigorta kuralları kapsamında olan kredileri sigortalar. Bölgesel FHA ofisleri borç-gelir oranı sınırlarını belirlemektedir. Borç ödemelerinde gelirinizin çok fazla harcıyorsanız, FHA destekli bir kredi alamazsınız. FHA ayrıca finanse edebileceğiniz mülk türlerine sınırlar getirir. Portföy kredileriyle, her borç veren kendi kurallarını belirler. Bazı borç verenler, kredi notu zayıf olan kişilere portföy kredisi sunarken, diğerleri gelirinizi doğrulamıyor. Bununla birlikte, gevşek taahhüt kuralları genellikle ortalamanın üzerinde bir faiz oranına neden olur. Her iki türden kredi sunan bir borç verenle çalışıyorsanız, nihai kararınızı vermeden önce her birinin avantaj ve dezavantajlarını tartabilirsiniz.
