İflas, insanları her zaman evlerinden zorlamaz, çünkü evlerinde inşa ettikleri özkaynak, borçlarını ödemek için kullanılmasından genellikle muaftır. Evinizi tutsanız bile, ipoteğinizi "yeniden onaylayıp onaylamama" sorunuyla karşı karşıya kalacaksınız - yani borç için kişisel sorumluluk almaya devam edeceksiniz. Bunu yapmanın faydaları olmasına rağmen, tekrar onaylamak zorunda kalmayabilirsiniz ve borç vereniniz kesinlikle sizi isteyecektir.
Homestead Muafiyetleri
İflas davalarında ev özkaynakları özel bir zorluk teşkil etmektedir. Eşitlik, sizin "sahip olduğunuz" evin kısmıdır. Değerinde bir eviniz varsa, diyelim ki, $ 200,000 ve ipoteğe $ 125,000 borcunuz varsa, o zaman $ 75,000 değerinde paranız olacak. Normal şartlar altında, ev kredisi iyi bir şeydir, ancak iflas normal bir durum değildir. Nerede yaşadığınıza bağlı olarak, evinizde sahip olduğunuz eşitlik ne kadar fazlaysa, evi satmanız ve alacaklılarınızı ödemek için gelirleri kullanmanız o kadar olasıdır. İflas sigorta şirketleri, bir çiftlik evi muafiyeti denilen şeyle belirli bir miktar ev sermayesini "koruyabiliyor", ancak bu miktar eyaletten ülkeye değişiyor. Florida ve Kansas'ta, örneğin, tüm ev eşitliği muaftır. Buna karşılık, Indiana ve Illinois’te, ana çiftlik muafiyeti $ 50,000’in altında.
tekrar iddia etme
Ev sermayeniz muafsa, iflastan sonra evinizde kalabilirsiniz - ancak ipotek borcunuz kaybolmaz. Ödemeleri yapmaya devam etmelisiniz yoksa borç veren rehin verir. Bu noktada soru, evinizdeki borcunuzu "yeniden onaylamanız" gerekip gerekmediğidir. Bir ipoteğin yeniden teyit edilmesi, siz ve borç verenin arasında, her ikisinin de iflasın gerçekleşmemiş gibi davrandığı bir anlaşmadır ve ipoteğin şartları ve koşulları değişmeden kalır.
Borçlar ve Borçlar
İflasa maruz kaldığınızda, işlemdeki son adımlardan biri mahkemenin borçlarınız için kişisel sorumluluğunuzun silinmesini ya da "tahliye edilmesini" içerir. Alacaklılar, borçlarını ödemek için peşinden gelemez çünkü artık yasal olarak bundan sen sorumlu değilsin. İpotek borcu için kişisel sorumluluk iflas halinde yerine getirilebilir - ancak ipotek borcunun hala evinizde bir haciz var. Başka bir deyişle, konut hala ipoteğinizdeki ödenmemiş bakiye için teminat niteliğindedir. Bu ayrım, en fazla konut üzerindeki borç, evin değerini aştığında, mülk değerleri düştüğünde veya ev sahipleri evlerine karşı çok fazla borç aldıklarında meydana gelen bir şeydir. Diyelim ki sadece $ 200,000 değerinde bir eve $ 180,000 borçlusunuz. Borcunuz evi ele geçirip $ 180,000'e satabilir, ancak bu borç veren $ 20,000'i kısa bırakır. Borçtan şahsen borcunuz varsa, borç veren bu parayı sizden almaya çalışabilir. Bir iflasta borçlanma yükümlülüğünüz varsa, yine de yapamazsınız.
Yeniden Onaylamak veya Olmamak
İflasta bir ipoteği yeniden teyit etmek, borçlunun tüm kredi için kişisel sorumluluğunu yeniden belirler. Borç verenler, elbette, iflas etmiş kişilerin ipoteklerini yeniden teyit etmelerini istiyor, çünkü borçlu oldukları tüm parayı geri kazanma şanslarını arttırıyor. Teorik olarak, bir banka yeniden onaylamayı reddeden bir borçlunun evini ele geçirebilir. Ancak, iflas avukatı Bankrate.com için "İflas Danışmanı" sütununu yazan Justin Harelik'e göre bu gerçekleşmedi. Ödemeleri yapmaya devam ederseniz, borç verenin büyük olasılıkla evde yaşamanıza izin vermesi muhtemeldir. Yine de, borç verenler çeşitli yollarla yeniden onaylamayı “teşvik etmeye” çalışmaktadır. Birincisi, size ipotek ifadeleri göndermeyi bırakmak. Bir diğeri, gelecekteki ödemelerinizi kredi bürolarına bildirmeyi reddetmek olup, iflastan sonra kredinizi yeniden oluşturma çabalarınızı büyük ölçüde etkileyebilir. Bu tür taktiklerin ardındaki mantık, borç için sorumluluğunuzu reddederseniz, borç verenin size zamanında ödeme ile gelen hizmetleri ve faydaları reddedebilmesidir. Sonuçta, ipoteğinizi yeniden doğrulamak zorunda olmasanız bile, bunu yapmayı seçebilirsiniz. En iyi bahis, iflas durumunuzu idare eden avukata danışmaktır.
