Bir ipoteğin ilk yıllarında, ödemenin çoğu faiz için uygulanır. Kredinizi erken ödeyebilirsiniz, ancak faiz ücretlerini ortadan kaldırması gerekmez. Borç verenler, kârlı faiz kazançlarını kaybetmekten kendilerini korumak için ön ödeme cezaları geliştirdiler. Cezalandırılırsanız, IRS vergi iadenizde ön ödeme cezalarını kesmenize izin verir.
Ön Ödeme Cezaları Ne Zaman Oluşur
Kredinizi erken ödediğinizde ön ödeme cezası uygulanır. Evin satılması, yeniden finanse edilmesi veya sadece programın önündeki kredinin ödenmesi potansiyel olarak sizi ödeme parasıyla bırakabilir. Borç verenlerin alabileceği iki farklı ceza türü vardır. Yumuşak bir ön ödeme cezası, yalnızca borç alanın yeniden finanse etmesi durumunda değerlendirilir. Sert bir ön ödeme ile borçluya, kredinin erken ödenmesine bakılmaksızın ceza verilir.
Kesinti için eleme
Ön ödeme cezasının tamamını bir yıl içinde kesmek için, cezayı tam olarak ödemeniz gerekir. Eğer cezayı yeniden finanse ederseniz ve yeni borcunuza alırsanız, cezayı borcun ömrü boyunca düşebilirsiniz. Yeniden finanse eden ancak kapanışta ön ödeme cezasını ödemeyi tercih eden borçlular için, tüm ceza kesilebilir.
Kesinti Raporlama
Genellikle, ön ödeme cezası, kredi süresince ödeyeceğiniz kalan faiz oranının bir yüzdesine eşittir. Kredi birincil ikametgahınız veya ikincil konutunuz içinse, Çizelge A'daki kesintiyi konut ipoteği faizi olarak bildirin. Kredinin kiralık bir ev olması durumunda, faiz Çizelge E'ye düşürülür. Giderleri talep etmek için kalemlendirmeniz gerekir.
Ön Ödeme Cezasından Kaçınmak
Ön ödeme cezaları birkaç yıl sonra tamamen düşer ve yok olur. Tipik olarak ipoteklerde, yalnızca kredinin kredi başlangıcından sonraki üç veya beş yıl içinde ödenmesi durumunda geçerli olan bir ön ödeme maddesi bulunur. Ön ödeme cezaları beş yıl sonra nadiren görülür. Borç verenler ayrıca her yıl bakiyenin yüzde 20'ine kadar herhangi bir ceza ödemeden kısmi ön ödemeleri kabul eder.
