Kredi değişikliklerinin ev sahiplerinin hacizden korunmalarına yardımcı olması gerekiyor.
2008'in ipotek rehine krizini ele almak için Başkan Barack Obama, ipoteklerini ödemekte güçlük çeken insanlara yardım etmeye çalışmak için bir finansal istikrar planı hazırladı. Bu planın bir bileşeni, ev sahiplerinin hacizin önlenmesine yardımcı olmak için çeşitli rahatlama önlemleri için başvuru yapmalarına izin veriyor. Bu tür bir önlem, uygun ev sahiplerinin bir ipotek değişikliği için başvuruda bulunmalarını sağlayan HAMP olarak da adlandırılan Ev Uygun Fiyatlı Değiştirme Programıdır. Ancak birçok iyi niyette olduğu gibi, gerçekte ne olduğu, bazen planlanandan farklı olabilir.
Kredi Tadilatı
HAMP altında, tipik olarak kredinin sorumlusu aynı kalır, ancak borç verenler faiz oranını düşürür veya kredinin koşullarını uzatır - örneğin, 30'ten 40 yıllarına kadar. Borç verenin yapabileceği diğer anlaşma türlerinin borcu olan miktarı azaltması veya kredi bakiyesine gecikmiş ödemeleri eklemesi amaçlanmaktadır.
İsteksiz Borçlar
Hükümet, bankaları HAMP kapsamındaki kredileri değiştirmeye teşvik ediyor, ancak bunu yapmaya zorlayamıyor. Örneğin, bir kredi kipindeki ödemeleriniz gelirinizin yüzde 31'ini aşıyorsa, bankalar sizi hak ettirmez. Sadece bu değil, bankalar borçlulara bir kredi değişikliği yapma konusunda duruyor gibi görünüyor. “PBS NewsHour” Ekim 2010'ten itibaren yayınlanan bir rapora göre, programın o zamana kadar milyonlarca kişiye yardım etmesine rağmen, sadece yarım milyon Amerikalı, HAMP aracılığıyla bir kredi kipi aldı.
Korku hikayeleri
Hikaye sonrasındaki hikaye, kredi değişikliği başvurusunda bulunan gerçek kişilerden, bankaların kendilerine sorun yaşattığını işaret ediyor. Ev sahibi Lauraine Yaffe, “PBS NewsHour” a, ipotek sağlayıcısından cevap bile almanın “kabus” olduğunu söyledi. Başka bir ev sahibi olan Lee Braun, “PBS NewsHour” a, hiçbiri çağrılarını geri göndermeyen dokuz farklı servis temsilcisiyle ilgilendiğini söyledi.
Foreclosures
Belki de en kötüsü gidebilecek en kötü şey, ödemelerinizi bir kredi tadilat programı ile yapmak ve yine de kapatılmaktır. Yaffe'ye olan bu. Ödemelerini düşüren üç aylık standart bir HAMP modifikasyonu almaya hak kazandı. Dördüncü aydan sonra kalıcı değişiklik yapılmasını istediğinde, bankası ona hala incelenmekte olduğunu, ancak yine de değiştirilmiş ödemelerini göndermesi gerektiğini söyledi. İki ay sonra, Yaffe bankasından, ne de olsa kredi kredisi almaya hak kazanmadığını ve bankanın iki ay içinde ihale için evini planladığını belirten bir mektup aldı. Yaffe, açık artırmayı üç ay daha ertelemeyi başardı, ancak alan ve ücretlerde 20,000 $ 'dan fazla borcu vardı. Diğer ev sahipleri banka temsilcilerinin hiçbir zaman belge almadıklarını, sürecin o kadar uzun süre durduğunu, bekletme sırasında haciz işleminin yapıldığını bildirdi. Bir California avukatı olan Peter Macaluso, Market Watch'a, borç verenler tarafından haczedilen borçluları temsil ettiğini ve bir kredi modunun geçmesini beklediğini söyledi.
Teşvik yok
Piyasa İzleme, HAMP'in kredi verenlerin kredi değişikliklerinde uyması gereken belirli standartları oluşturmaya çalışmasına rağmen, kuralların uygulanmasının gevşek olduğunu bildirmektedir. Sonuç olarak, Piyasa İzleme'ye göre, borç verenlerin devlet teşvikleriyle bile kredi değişikliği yapmakla ilgilenmedikleri görülmektedir. Kredi verenlerin çoğu, kredi değişikliği yapmak için ayarlanmamış ve HAMP kapsamında başvuran ev sahibi sayısı çok fazladır, kredi verenler bu süreci idare etmek için personeli işe almak konusunda isteksizdir. Uzaklaşmak daha hızlı ve kolaydır. Ulusal Tüketici Hukuk Merkezi'nin avukatı olan Diane Thompson, Market Watch'a kredi hizmet verenlerinin kredi modlarını yeniden finanse etmeyi, hacizleri ve kısa vadeli geri ödeme planlarını tercih ettiklerini söyledi.
Formül
Ev sahibinin bilmeyeceği şey, bankaların bir kredi kredisine kimlerin hak kazanacağını belirlemesidir. HAMP, Piyasa İzleme'ye göre, borç verenlerin “net bugünkü değer” analizini kullanmasını gerektirir. Bu analiz gelirinize, kredi puanınıza, borç yükünüze ve evinizin değerinin gelecekteki tahminine bakar. Rakamlar girildikten sonra, bankalar onlar için en iyi sonucu belirler: borç tadilatı, kısa satış veya rehine.
