Bir işten ayrıldığınızda - veya kaybedildiğinizde - genellikle 401 (k) paranızla bir karara varırsınız: şirket planında bırakın veya bir IRA'ya devredin. Özellikle, bordro katkılarınız için yeni bir işveren 401'iniz (k) varsa ya da emekli olsanız, rollover seçeneğini seçmenin birkaç avantajı vardır.
Yatırım Seçenekleri
Bir 401 (k), genellikle bir düzine veya daha az yatırım fonu olan, planın sunduğu yatırım seçenekleriyle sizi sınırlandırır. Geleneksel IRA'lar, genel hisse senetleri ve açık uçlu yatırım fonlarının geniş yelpazesi gibi bir dizi yatırım arasından seçim yapmanızı sağlar. Aracılık hesaplarındaki IRA'lar tahvil, döviz ticareti fonu ve kapalı uçlu fon eklemenize izin verir. Çoğu, nakit para için CD'ler ve tasarruf hesapları gibi geleneksel banka ürünleri de sağlar. Ek olarak, IRA kuralları gayrimenkul, özel ortaklıklar, limited şirket ve değerli metaller, doğal kaynaklar ve tarım ürünleri dahil olmak üzere emtia gibi şeylere yatırım yapmanızı sağlar.
Para Çekme Esnekliği
Çoğu 401 (k), tamamen ya da hiç kuralları dahil olmak üzere para çekme işleminize kısıtlamalar getirmeyi planlamaktadır. Bunlar emekli olduğunuzda düzenli bir gelir akışı yaratma yeteneğinizi sınırlayabilir. 59 1 / 2 altındaki kişiler için daha önemli olan, 401 (k) planları, 10 yüzde erken çekilme cezası için daha az zorluk istisnasına sahiptir. Örneğin, IRA varlıklarını ceza almadan, sağlık sigortası primlerinde, işsiz olduğunuzda, lise sonrası eğitim masrafları için ve bir evin ilk kez alımı için $ 10,000'a kadar kullanabilirsiniz. IRS kuralları, bu ihtiyaçlar için 401 (k) para çekme işlemine izin verir, ancak yine de dağıtımdaki vergi faturanıza 10 yüzde oranında bir ceza ödersiniz. IRS kuralları, böyle bir acil durum dağıtımını bir 401'ten (k) plana ödediğiniz tutara sınırlar. 401 (k) fonlarınızı bir IRA'ya aktarmak, yatırım büyümesinden para kazanmanızı ve şirket katkılarını zorluk çekmelerine dahil etmenizi sağlar.
kolaylık
Birden fazla işverenden 401 (k) planlarında paranız varsa veya emekli olmaya hazırsanız, tüm varlıklarınızı tek bir IRA'da birleştirmek, hesabınızı izlemenizi, para çekme işlemlerinizi ölçmenizi ve hesabınıza bağlı kalmanızı kolaylaştırır varlık tahsis planı.
Gerekli Dağılımlar
Geleneksel IRA'larla, 70 1 / 2'e ulaştığınız yıla başlayan tüm minimum IRA'larınızı, tüm IRA'larınızdaki toplam tutar üzerinden hesaplarsınız, ancak parayı istediğiniz hesaptan ya da hesap kombinasyonundan alabilirsiniz. Bir 401 (k) planında para bırakırsanız, ayrı olarak dağıtılması gerektiğini hesaplamanız ve parayı o hesaptan almanız gerekir.
Emlak Planlama
Pek çok 401 (k) planı, lehdarların hesap sahibi öldüğünde tüm varlıklarını derhal çekmelerini gerektirir. IRA kuralları ayrıca ölümünüze başlamak için dağıtımlar gerektirir, ancak yararlanıcılarınız bu ödemeleri yaşamları boyunca daha iyi bir şekilde dağıtabilirler. Miras alınan bir 401'in (k) bir IRA'ya devredilmesi, eşiniz için bile faydalanıcılarınız için zorluklar yaratabilir. Tersine, eşlerin miras kalan IRA'ları kendi IRA hesaplarına aktarması nispeten kolaydır.
401 (k) Avantajları
Emeklilik paranızı 401'te (k) bırakırken, bir sonraki işinizi ne kadar çabuk bulacağınızdan emin olmadığınız zamanlar çok mantıklı geliyor. İşveren destekli planlar, federal yasalara göre alacaklılardan koruma ve mahkeme kararlarını koruma altına alır. Federal destek olmadan, IRA'lar birçok ülkede benzer şekilde korunmuyor. Buna ek olarak, 55 ve 59 1 / 2 yaş arasında emekli olursanız veya işinizi kaybederseniz, bir 401 (k) 'dan ancak IRA'dan ceza almadan erken para çekebilirsiniz.
Rollover İpucu
401'inizi (k) bir IRA'ya devretmeye karar verdiğinizde, rollover'ı diğer IRA varlıklarından ayrı tutun ve tamamen emekli olana kadar rollover hesabına herhangi bir katkı eklemeyin. Bu, ters devir olasılığını açık tutacaktır; parayı 401 (k) avantajlarından yararlanma seçeneğine izin veren yeni bir işveren planına aktarma.
