İpotek kazancınızın sizin belirlediğiniz bakiyeden daha fazla olduğunu fark ettiğinizde kesinlikle düşürücüdür. İpoteğinize baktığınızda, $ 200,000 ödünç alırsanız, sadece bu $ 200,000 ödemeniz gerektiğini düşünmek doğaldır. Ancak, tahakkuk eden faiz, iptal ve idari ücretler ile ön ödeme cezalarını hesaba katarsanız, borç aldığınızdan biraz daha fazlasını borçlu olduğunuzu fark edeceksiniz. Çoğu refinansmanla birlikte, borçlu olduğunuz tutarı ve tüm ek ücretleri yeni borcunuza atarsınız. Gerçekte, geri kalan cebinizle ilgilenmediğiniz sürece, sadece bakiyenizde olan borcunuzu finanse edemezsiniz.
Faiz
Bir ipotek günlük olarak faiz tahakkuk ettirir. Her gün, yükümlülüğünüz var olduğunda, banka harcırah olarak bilinen faizi tahsil eder. Her ay ödemenizi yapmanıza rağmen, bir sonraki ödemenize kadar her gün için hala faiz borçlusunuz. Bir ödeme rakamı istemeniz durumunda, son ödemenizin uygulandığı tarihten krediyi ödediğiniz tarihe kadar olan faizleri içerir. Yani ipoteğinizi ayın 15'inde ödersiniz, ancak faiziniz 10th üzerinden ödenir. Krediyi kapattığınızda beş ek gün faiz ödemek zorunda kalacaksınız. Bunu yeni borcunuza almaktan kaçınmak için cebinizden çıkmak zorundasınız. Bu rotaya giderseniz, kapanışınızı son ödemeniz tarihine en yakın şekilde planlamak iyi bir fikirdir.
Ön Ödeme Cezası
Bir krediyi yeniden finanse ederken ön ödeme cezaları büyük olabilir. Bir banka bir 20 veya 30 yıl ipoteğini onayladığında, bu kredinin 20 veya 30 yıl boyunca faiz almasını bekler. Ne kadar erken ödeme yaparsanız, kredinizin bankaya verdiği değer o kadar az olur. Borcunuzu kaybetmenin etkisini azaltmak için, banka bir ön ödeme cezası düzenleyecektir. Başka bir borç verene yeniden ödeme yaparsanız, ana bakiyenizin bir kısmını ceza olarak ödemek zorundasınız. Örneğin, yüzde beş ön ödeme cezası olan bir $ 200,000 kredisinde, bankaya $ 10,000 ödeyeceksiniz. Bu, kendi başına koymak zorunda kalın bir miktar olabilir. Cebinizden çıkamıyorsanız, yeni ödünç almaktan kaçınmak için iki seçeneğiniz vardır. Çıkarmak için banka ile pazarlık yapabilirsiniz. Bununla iyi şanslar. Yoksa ön ödeme cezanızın sona ermesini beklemeniz gerekir. Ayrıntılar için orijinal senet notunuzu kontrol edin.
İptal ücretleri
Bir ipoteği yeniden finanse ettiğinizde, mevcut borç verene, ilçe memuruyla birlikte haciz iptali olur. İpoteği postalama ve iptal etme maliyeti geri ödeme tutarınıza alınır. Genellikle nominal bir miktar olmasına rağmen, $ 100 veya daha fazla olmasa da, hâlâ borcunuzun üstünde ekstra para olacaktır. Bunu yeni borcunuza eklemektan kaçınmak için, borç verenin iptali için onaylanan ipoteği doğrudan size göndermesini isteyin. Belgeyi ilçe memuruna götürebilir ve kayıt ücretini hemen ödeyebilirsiniz. Sizin açınızdan biraz daha fazla çaba harcıyor, ancak asıl bakiyenize eklenmeyecek.
Diğer maliyetler
Borç türüne ve borç verene göre durumunuza bağlı olarak, borçlu olduğunuz bakiyeye eklenmekten kaçınmak için cebinizden ödeyeceğiniz ek ücretler olabilir. Bazı bankalar, bir ödeme mektubunu fakslamak için $ 25 ile $ 75 arasında küçük bir ücret almaktadır. Gecikmiş masraflarınız varsa, bunları krediyle ödemeniz gerekecektir. Ayrıca, borç verenler bazen yasal ücretler, ekspertizler veya vergiler gibi ödenmemiş kalemler için çeşitli masraflar ekler. Borçlu mektubunuzdan daha fazlasını yeniden finanse etmekten kaçınmak için kendi başınıza ne kadar atmanız gerekeceğini görmek için ödeme mektubunuzu dikkatlice inceleyin.
