Kocamın Maaşını Ev Kredisi Olmadan Kullanabilir miyim?
Koşullara bağlı olarak, konut kredisi konusunda bir eşe sahip olmak daha zor olabilir, ancak tek başvuru sahibi yeterli gelire sahip olduğu sürece mümkündür. Eşiniz olmadan bir ev satın almanın ortaklaşa başvurmaktan daha mantıklı olabileceği birçok durum vardır. Ancak, bir ipoteğe hak kazanmak için kendi gelirinize ve tatmin edici bir kredinize sahip olmanız gerekir. Örneğin, kocasından başka bir geliri olmayan bir ev hanımı, kredisinden ödün vermeden kalifiye olamayacak. Çünkü gelir, borç verenlerin borçlarınızı geri ödeyip ödeyemeyeceğinizi belirlemek için kullandıkları ana faktörlerden biridir.
Bahşiş
Mortgage borç verenleri, kötülerle iyiyi almanızı gerektirir. Kocanızın gelirini, ipotek almak için, borcunu ödemeden ya da kötü kredisini ve borcunu faiz oranınızı etkilemeden kullanamazsınız.
Maaşını Kullanarak Kalması Gerekiyor
Hiçbir ipotek kredisi, bir başvuranın aynı zamanda bir krediden değil bir bireyin gelirine dayanarak bir ev kredisine hak kazanmasına izin vermez. Borç verenler, kendi gelirlerinizin ipotek tutarı ve almayı planladığınız aylık ödeme için tutarlı, istikrarlı ve yeterli olduğunu doğrular. Bu temel şartlar, kredinizin başvurusuna dahil edilmeksizin, kocanızın maaşını kullanarak ipotek almanızı imkansız kılar.
Her ne kadar kocanız ailenin ekmeğini kazanmış ve büyük bir gelir kazanmış olsa da, kredisinin kredi verenin asgari kredi standartlarını karşılamadığı kadar kötüyse kredinin değeri yoktur. Bu durumda, kocanızın kredisini onarabilmesi, puanını yükseltmesi ve ipotek hak kazanmasını engelleyen karar veya tahsilatları ödemesi daha mantıklıdır. Bir ev kredisine hak kazanmak için ücretine kesinlikle ihtiyacınız varsa ve borç verenin asgari kredi kurallarına uyuyorsa (sadece dar bir marjla olsa da), daha yüksek bir faiz oranı ödemeniz ve muhtemelen uygun olmayan kredi koşulları almanız gerekir. Kötü kredi, temerrüt riskini arttırır, bu sayede hanenizi konut kredisi sağlayıcısı için yüksek bir risk haline getirir, dolayısıyla faiz oranınızı yükseltirsiniz.
Maaşını Kullanabilme Olanağı
Kocanızın maaşını, kredi başvurusunda bulunmadan ve ipotekten eşit şekilde sorumlu kılmadan kullanmanın tek yolu hediye almaktır. Bazı borç verenler ve kredi programları, başvuru sahiplerinin akraba, yakın arkadaş, işveren ya da yardım kuruluşları tarafından bağışlanan hediye gelirlerini kullanmalarına izin vermektedir. Bir ev satın almak için bir ev kredisine başvururken hediye fonları kullanılabilir. Hediye fonları peşinat ve hatta kapanış masraflarınız için kullanılabilir.
Hediye fonlarının belgelenmesi veya kaynaklanması gerekir; yani borç verene nereden geldiklerini gösterebilirsiniz. Örneğin, kocanız size bir ev için peşinat verirse, borç verenin, kocanızın parasını elinde bulunduran bankadan para çekme makbuzu gibi bir kağıt izi sağlamanızı ister. Para bir hediye olarak kabul edilmeyecek, hesap ortak bir hesap olsaydı kendi fonlarınızdı. Ancak, hesap yalnızca kocanızın adına ise, fonlar hediye olarak görülür. Borç veren, kocanızın hesabında minimum miktarda para bulunduğunu ve paranın bir kredi kartından veya başka bir üçüncü şahıstan gelmediğini de anlamalıdır. İpotek kredisi, kocanızın maaşlarının ödenmesini ya da verilmiş fonların ödünç alınmamasını sağlamak için istihdamından doğrudan ödemeleri yansıtan en son banka hesap özetlerini isteyebilir. Fonlara bir hediye mektubu da eşlik etmelidir. Mektup, bağışçının adını, sizinle ilişkisini ve hediyenin tarihini ve miktarını belirtmelidir. Ayrıca, fonların geri ödeme gerektirmeyen bir hediye olduğuna dair bir ifade içermelidir.
Eşiniz Olmadan Bir Ev Almak
Eşiniz olmadan bir ev almak için ipotek almak, kendi gelirinizi, kredinizi ve mal varlığınızı kanıtlamanız gerektiği anlamına gelir. Kocanız kredi başvurusunda bulunmayacaksa, kendi finansal değerinize göre hak kazanabilmelisiniz. Kocanız sizden daha fazla para kazansa bile, geliriniz borç verenin asgari standartlarını karşılarsa, kendi başınıza kalifiye olabilirsiniz.
Mortgage borç verenleri, borç-gelir oranlarını (veya DTI) kullanarak ne kadar ipotek ödemesi yapabileceğinizi hesaplar. Fannie Mae tarafından desteklenen geleneksel finansmanı kullanıyorsanız, muhtemel DTI yüzde 36, 45 yüzde ve hatta 50 yüzdedir. Borç veren, aylık asgari borç ödemelerinizi, DTI'nizi hesaplamak için brüt aylık gelirinizle karşılaştırır. Kredinizin, varlıklarınızın ve diğer belirleyici faktörlerin gücüne bağlı olarak, DTI'niz bu DTI eşiklerini aşamaz. Kredi türü ayrıca, borç verenin izin verdiği yüksek bir DTI oranı üzerinde de bir etkiye sahiptir. Örneğin, Federal Konut İdaresi Başkanlığı (FHA) tarafından sigortalanan krediler genel olarak yüzde 50 DTI kadar yükseliyor.
Dikkat Edilmesi Gereken Kurallar
FHA açısından satın almayan eşler olarak da bilinen borçlanmayan eşler, bir topluluk mülkiyeti durumunda bir ipotek kredisinden mahrum bırakıldığında belirli kurallara tabidir. California dahil olmak üzere 13 topluluk mülkiyeti durumu vardır. Topluluk mülkiyeti yasası, çoğu devletin ortak yasasına aykırı olarak, bir evlilik içinde satın alınan evleri, her iki eşin de eşit mülkiyeti haline getirir. Aynı şekilde, evlilik sırasında bir eş tarafından edinilen borçlar da diğer eşin sorumluluğundadır. Mesela San Francisco'da bir mülk satın alırsanız, bu kanunen de kocanızın mülküdür. Ancak, bunu atlatmak için, borç verenler tipik olarak ipoteği kapatmadan önce bir ev haklarını imzalamak için borçlanmayan bir eş gerektirir. Örneğin, kocanız bir FHA kredisi için kredi başvurusunu imzalamıyorsa ve kredinin borçlu olduğu düşünülmezse, kapanmadan önce haklarını feshetmesi gerekebilir.
Bir mortgage kredisi, aynı zamanda bir topluluk mülkiyeti durumunda yaşıyorsanız, borçlanmayan eşinizin kredisini almanız gerekebilir. Bu gibi durumlarda, evlilik borcu aynı zamanda topluluk mülkiyeti olduğu için, borç veren kocanızın borçlarını DTI oranınıza göre hesaplar. DTI’de borçlarını hesaplamak için kredi başvurusunda bulunmak zorunda değildir. Borç veren bunu, eğer yapamazsa borçlarını geri ödemeniz gerekmesi durumunda kendisini korumak için yapar. Emeklilik İşleri Bakanlığı - ya da VA - ipotek kredinizi kapatmadan önce, kocanızın borçlu olduğu kararların ödenmesini gerektirir. Eşiniz ayrıca, kredi raporunda görünen herhangi bir aşağılayıcı hesap için bir açıklama mektubu sağlamalıdır. VA'nın kurallarına göre, evli bir gazinin ortak bir hukuk devletinde yeniden finanse etmesi veya satın alması durumunda eşlerinin borçlarını DTI'larına dahil etmesi gerekmez.
