5 / 1 Arm Mortgage tanımı
Yeni bir ev satın almak heyecan verici, ancak kafa karıştırıcı da olabilir. Oldukça basit bir kez, bugün ipotek tüm şekil ve boyutlarda gelir ve borç veren size birçok seçenek atabilir. Duyabileceğiniz seçeneklerden biri 5 / 1 ARM. 5 / 1 ARM'in anlamı, kredinizin ilk beş yıl için sabit bir faiz oranına ve bundan sonra her yıl değişebilecek ayarlanabilir bir orana sahip olmasıdır. Tüm ipoteklerde olduğu gibi, bunun da noktalı çizgiyi imzalamadan önce göz önünde bulundurması gereken artı ve eksileri var.
Bahşiş
5 / 1 ARM ipoteğiyle, faiz oranınız kredinin ilk beş yılında sabit kalır. Bundan sonra, faiz oranı yılda bir kez ayarlanır.
5 / 1 ARM Mortgage Tanımı
Esas olarak iki ana ipotek türü vardır. Bunlardan ilki sabit faizli ipotek. Sabit faiz oranlı ipoteği olan borç verene kredi puanınıza ve mevcut piyasa koşullarına göre faiz oranını belirler. Bu faiz oranı kredinizin ömrü boyunca geçerli kalır. Diğer yaygın ipotek türü ayarlanabilir faizli ipotek veya ARM'dir. Ayarlanabilir faiz oranlı ipoteğin tanımı, kredinin kullanım ömrü boyunca zaman zaman değişebilecek faiz oranlı bir ipotek niteliğindedir. Bir ARM ile ipoteğe ödediğiniz faiz, kredinin ömrü boyunca artabilir veya azalabilir. Faiz oranınız değişen piyasa koşullarıyla birlikte değişecek. Aylık ipotek ödemenizin tutarı da faiz oranınızla birlikte değişecek, artacaktır.
5 / 1 ARM ipotek, sabit ve ayarlanabilir ipotekleri bir kredi olarak birleştiren karma bir ipotekdir. Bir 5 / 1 ARM'de, beşi, faiz oranınızın sabit kalacağı yıl sayısını gösterir. Bu durumda, faiz oranı ipoteğin ilk beş yılında değişmez. Birincisi, beş yıllık sabit süreniz dolduktan sonra faiz oranının ne sıklıkla değişebileceğini gösterir. Bunlardan biri, faiz oranınızın yılda yalnızca bir kez değişebileceği anlamına geliyor.
Bazı borç verenler ayrıca 3 / 1, 7 / 1 ve 10 / 1 ARM'ler de sunar. Bu ipotekler aynı şekilde çalışır ve ayarlanabilir bir orana geçmeden önce üç, yedi veya 10 yıl sabit bir faiz oranı sunar. Bir 5 / 6 ARM bile görebilirsiniz. Bu durumda, faiz oranı beş yıl boyunca sabit kalıyor ve ardından her altı ayda bir ayarlama yapıyor.
Ayarlamalar Nasıl Çalışır?
Borcunuz faiz oranınızı ayarladığında, bunu keyfi bir şekilde yapmazlar. İlk olarak, ikiniz marj oranınız üzerinde hemfikir olacaksınız. Marj oranı, piyasa endeksinin üstünde ve üstünde ödeyeceğiniz faiz tutarıdır. Borç vericiniz, örneğin, 2.75 yüzde marjı ayarlayabilir. Bu, faiz oranınız ayarlandığında, endeks oranı artı belirtilen marj oranı olacağı anlamına gelir.
Endeks oranı, tarafsız bir üçüncü tarafça belirlenen bir faiz oranıdır. Birkaç farklı kuruluş endeksleri koruyor. Popüler Londra Bankalararası Teklif Oranı, ICE Benchmark Administration tarafından tutulan bir endekstir. Bu endeks, beş farklı para biriminin gücünü izler ve oranlarını buna göre belirler. Diğer popüler endeksler arasında Sabit Vadeli Hazine, 11. Bölge Fon Maliyet Endeksi ve Hareketli Hazine Ortalaması sayılabilir. Bu endekslerin bazıları ortalamaları takip ederken, diğerleri sadece mevcut piyasa koşullarının anlık görüntüsünü alır.
Borç vericinizin kullandığı endeks yüzde XN'lerde ve marj oranınız yüzde 1.25 ise, yeni düzeltilmiş faiz oranınız yüzde 2.75'tir (4 endeks oranı artı 1.25 marj oranı). Borç vereniniz kullandıkları endeksi kontrol edecek ve ipotek oranınız her ayarlandığında bu hesaplamayı yapacak.
5 / 1 ARM Avantajları
5 / 1 ARM ipotek tasarımı, anlayışlı yatırımcılara gerçekten yardımcı olabilecek bazı avantajlar sunar. Eğer bir ev flipper iseniz veya beş yıl veya daha kısa bir süre içinde evi satmayı planlıyorsanız, bir 5 / 1 ARM size harika bir tanıtım faiz oranı sağlayabilir. Evi daha önce sattığınızdan beri oranın beş yıldan sonra artması önemli değil.
Bir 5 / 1 ARM ayrıca ilk evinize girmenizi kolaylaştırabilir. Para biraz dar olsa da, bir ev satın almak yapılacaklar listenizdeyse, bir 5 / 1 ipotek düzenlemesi, ayağınızı bir an önce kapıdan içeri almanızı sağlar. Bir parayı bir kiraya vermek için aynı zamanı harcamak yerine, beş yıl boyunca kendi evinizde özsermayeyi inşa edebilirsiniz. İpotek faiz oranınız beş yıl içinde artabilir, ancak o zamana kadar umarız daha iyi bir iş çıkarırsınız ya da diğer borçları ödersiniz, böylelikle bunu karşılayabilirsiniz.
5 / 1 planı aynı zamanda biraz kumar oynamak isteyenler için de iyi sonuç veriyor. Evet, ipotek faiz oranı beş yılın sonunda artabilir, ancak düşebilir. Faiz oranları uygunsa ve bir süredir geçerliyse, faiz oranınızın ve aylık ödemenizin beş yılda azaldığını görebilirsiniz. Düşük faizli dönemlerde, mortgage kredinizi daha hızlı ödemek için bir miktar para tasarrufu yapabilir veya ek anapara ödemeleri yapabilirsiniz.
5 / 1 ARM Tuzaklar
Bir 5 / 1 ARM, işlerinize göre planladığınız takdirde oldukça iyi çalışabilir. Hayat her zaman bu şekilde çalışmaz. Bu düzenlemeyi yalnızca evi satabileceğinizden eminseniz tercih edin. Yeniden finanse edin veya gerekirse daha yüksek ipotek ödemeleri yapın. Çoğu 5 / 1 ARM ipoteği, faiz oranınızın ne kadar yüksek olabileceğini sınırlayan bir kapağa sahiptir. Sizin yaptığınızdan ve ödemeleri tam olarak ihtiyaç duymanız durumunda kullanabildiğinizden emin olun. Konut piyasası sabit faiz oranınız boyunca bir burun kanadı alırsa, kendinizi baş aşağı durdurabilir ve evi satamaz ya da ayarlama yaparken yeni ipotek ödemesi yapamazsınız.
Kredinizin erken ödeme için bir ceza içermediğinden emin olmak da önemlidir. Bazıları yapar ve ücretler önemli olabilir. Evinizi satmayı ve ipoteği erken erken ödemeyi başarırsanız, borç verenin ücreti, karınızdan veya bir sonraki evinizdeki peşinattan büyük bir ısırık alabilir. İyi yapmaktan ceza almamanız için ipotek belgelerinizi dikkatlice okuyun.
Bazı Diğer Seçenekler
Bazı borçlular sabit faizli ipotek ile daha rahat hissederken, hiç kimse 30 yıl boyunca yüksek faiz oranına kilitlenmek istemiyor. Bazıları bunun yerine bir 5 / 1 ARM ipoteğini tercih ediyor ve faiz oranlarının ayarlandığında düşeceğini umuyor. Bu uygulanabilir bir seçenektir, ancak umduğunuz gibi düşmekten ziyade faiz oranlarının yükselmesi riskini taşıyorsunuz.
Beş yıllık bir faiz oranındaki faiz oranındaki artış sizi maddi olarak engellerse, sabit faizli bir 15 yıllık ipotek almayı düşünün. Bu kısa ipotekler tipik olarak, 5 / 1 ARM'lerin başladığı aynı faiz oranına sahiptir. Bununla birlikte, sabit bir ipotek ile, faiz oranlarındaki artış konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak. Kredinin yarısını ödediğinizde faiz oranını düşürdüğünüz için, ipotek ödemeleriniz bir 30 yılından bir 15 yıl ipoteğine geçtiğinizde ikiye katlanmaz. Örneğin, 2018’te, 1,467 yıllık bir ipotek için aylık XDUMX $ 30 tutarındaki bir ipotek ödemesi, 2,120 yıllık bir krediyle yalnızca 15 $ değerine yükselir. Daha yüksek ödemeleri kaldırabiliyorsanız, daha iyi bir faiz oranına kilitleyebilir ve yükselme olasılığı hakkında endişelenmeyebilirsiniz.
