Bir 80 / 20 veya "geridönüş" ipoteği peşinatınızın düşmesine yardımcı olabilir.
Bir ev satın almak istiyor ancak peşin ödeme yapmak için etrafta bir miktar değişiklik yoksa, bir 80 / 20 ipotek sorununuzu çözebilir. "Sırtıma ipotek" olarak da adlandırılan bir 80 / 20 ipoteği, satın alma fiyatının yüzde 80'ini ana krediyle finanse etmenizi sağlar. Kalan 20 yüzde ile ikinci bir ipotek alabilirsiniz. Küçük ipotek ana ipoteği tam alım fiyatı için geri alır ve peşin ödeme gerektirmez.
Faydaları
Yararları açıktır: Her iki ipotek için hak kazandığınızı varsayarsak, az ya da hiç nakit harcaması olmayan bir eve girebilirsiniz. Finanse edilemeyen kapanış masraflarını karşılamak için sadece yeterli paraya ihtiyacınız olacak. Ancak, ana ipotek ile herhangi bir satın alma fiyatının yüzde Xn'inden fazlasını finanse ederken gerekli olan özel ipotek sigortasından kaçınacaksınız. Sadece bu, yıllık ipotek tutarının yüzde X ekini ekleyebilir. Her iki ipoteğe de ödenen faiz aynı zamanda iyi bir vergi indirimi sağlayabilir.
Dezavantajları
Dezavantajı üzerinde, bir sırtlama kredisi ile iki ipotek olacak. Bunun da ötesinde, ödemelerinizin çoğu faiz ücretlerine gittiğinden dolayı özkaynaklarınız oldukça yavaş bir oranda artacaktır. İkinci ipoteğin de temel ipoteğe göre daha yüksek bir faiz oranı taşıması muhtemeldir. Gayrimenkul piyasası düşerse, mülkü satmak için her iki ipoteği de ödemek zorunda kalacaksınız. Bu, eğer negatif özkaynak durumundaysanız, herhangi bir eksiklik için nakit bulmanız gerektiği anlamına gelir.
diğer Hususlar
Sırtıma ipoteğe hak kazanmak tek ipoteğe göre daha zor olabilir. İkinci ipotek üzerindeki yüksek faiz oranı, PMI’nın maliyetinin, her ay ödediğiniz ek faiz ücretlerinden daha düşük olduğu anlamına gelebilir. Hangi seçeneğin düşük aylık ödemenin ve büyük vergi indiriminin en iyi kombinasyonunu sağladığını görmek için sayıları azaltın. Ancak peşinat için nakit parası yoksa, başka bir seçeneğiniz olmayabilir.
80-10-10 İpotek
80 / 20 karışımının birçok permütasyonu olsa da, 80-10-10, 2012'ten en yaygın olanıydı. İkinci bir ipotek almak yerine, bir 10 peşinatın yüzde bir indirimini yapıyorsunuz ve ana ipotek oranınızı yüzde 10'in sihirli sayısında tutmak için yalnızca kalan 80'i finanse ediyorsunuz. Bu size anında bir 10 yüzde hisse senedi hissesi verir. Bu, finansman bulmacasının diğer iki parçası için daha düşük bir ipotek oranına yol açabilir. Ayrıca, aylık ödemelerinizi düşürür ve bu da ipoteklerin su altında kalma şansını azaltır.
