401 (k) Fonlarınızı Vergi Cezası Olmadan İkinci Bir Ev Satın Almada Kullanabilir misiniz?
401 (k), serbest meslek sahibi bireyler de dahil olmak üzere çalışanlara vergi avantajları sunan nitelikli bir emeklilik planıdır. Hesap, fonlara erişimi kısıtlayarak ve 59 yüzdesi erken para çekme cezasını değerlendirerek 10 yaşından önceki para çekme işlemlerini engellemek için tasarlanmıştır. Bu, ikinci bir ev satın alımında 401 (k) çekilmesini sorunlu hale getiriyor. Bununla birlikte, çoğu 401 (k) planı, zamanında geri ödediğiniz sürece, kazanılmış para vergisini ve cezasızlığı ödünç almanıza olanak tanır. Kazanılmış hesap bakiyeniz, işten ayrılmanız durumunda derhal almaya hakkınız olan fonları içerir. Katkılarınızdan ve kazançlarınızdan oluşur. İşveren primleri bir yıla kadar ödenebilir.
Bahşiş
İkinci bir ev satın almak veya başka bir amaç için 401'inizden (k) para vergisi ve ceza almadan ödünç alabilirsiniz. Aynı şey, Roth 401 (k) 'den yapılan katkıların geri çekilmesi için de geçerlidir.
401 (k) Hesap Kredileri
Plan sponsoru tarafından izin veriliyorsa, hangisi daha azsa, $ 50,000 veya kazanılmış 401 (k) hesap bakiyenizin yarısına kadar ödünç alabilirsiniz. Ancak, kazanılmış hesap bakiyenizin yarısından fazla olsa bile, $ 10,000 ödünç alabilirsiniz. Borcunuzu beş yıl içinde geri ödemeniz gerekir, aksi takdirde vergileri ve belki de 10’lik bir yüzde cezayı tetikleyen bir para çekme işlemi olarak kabul edilir. İlk konut satın almak veya inşa etmek için kredinizi kullanacak olsaydınız, daha uzun bir geri ödeme süresine sahip olursunuz, ancak bu yardım ikinci evler için geçerli değildir.
Ticari bir borç verenden kredi notunuzla benzer bir kredi için, bölgenizdeki faiz oranına orantılı bir oranda kredi ödemeniz gerekmektedir. Tipik olarak, bu iyi bir kredi derecesine sahipseniz, asal ücrete artı bir veya iki puan değerine eşit olur. 401 (k) yöneticiniz faiz ücretleri ve diğer ücretler ile ilgili ayrıntıları verebilir.
Şirketinizden ayrılırsanız ve olağanüstü bir 401 (k) kredisi bakiyeniz varsa, kredinizi hemen geri ödemeniz gerekir, aksi takdirde ödenmemiş bakiye üzerindeki vergilere ve cezalara tabi olarak geri çekilme olarak değerlendirilir. Bazı planlar, şirketten ayrıldıktan sonra kredinizi geri ödemesi için 60 veya 90 günlük ödemesiz süre verir.
401 (k) kredi gelirlerini kullanmak, geleneksel bir 401 (k) hesabından nakit para çekmek yerine kullanıldığında bu avantajları sunar:
- Borç vergiden muaf ve ceza içermez.
- Kredi faizi 401 (k) hesabınıza geri yatırılır.
- Genellikle bir 401 (k) kredisine para çekme işleminden çok daha kolay bir şekilde erişebilirsiniz.
- Emeklilik yuva yumurtanızı kalıcı olarak azaltmazsınız.
- Kredi tutarında kalıcı olarak vergi ertelenmiş kazançlar öngörülmez.
401'ten Dağılımlar (k)
Normalde, bu olaylardan biri olmadıkça 401'inizden (k) para çekemezsiniz:
- 59 age yaşına ulaşıyorsunuz.
- Öldün ya da tamamen sakat kaldın.
- Nitelikli bir rezerv dağıtımına hak kazanırsınız.
- İşinden ayrılıyorsun.
- Plan sona erer ve başka bir nitelikli işveren planı tarafından değiştirilmez.
- Mali sıkıntı çekiyorsun.
İlk üç madde, 10-yüzde erken para çekme cezasını tetiklememektedir. 401'iniz (k) para çekme işlemleri için ek gerekçeler sunabilir. Örneğin, sizin takdirinize bağlı olarak bir IRA'ya para aktarmanıza izin verebilir. Birinci veya ikinci bir ev olup olmadığına göre, ev satın alma işleminde 401 (k) para çekme işlemi için vergi cezası uygulanır.
Erken Çekilme Cezası
10-yüzde erken para çekme cezası, para çekme işleminiz aşağıdakilerden herhangi birini yerine getirirse feragat edilir:
- 59 age yaşına ulaştınız.
- Öldün ya da tamamen sakat kaldın.
- Mali sıkıntı yaşıyorsun.
- Bunu başka bir nitelikli emeklilik planına veya IRA'ya devredersiniz.
- Şirketten ayrıldığında 55 veya daha yenisin.
- Düzeltilmiş brüt gelirinizin yüzde 7.5'ini aşan sağlık faturalarınız var.
- Yaşam süresine bağlı olarak büyük ölçüde eşit düzenli ödemeler alırsınız.
- Boşanma, ayrılma veya nafaka ile ilgili mahkeme emri gibi nitelikli bir iç ilişkiler emrine tabisiniz.
- Bir IRS vergisine tabidir.
Ev satın almanın bir ceza istisnası sağlamadığına dikkat edin.
Roth 401'ten Dağılımlar (k)
Bazı 401 (k) planları, geleneksel olana ek olarak ayrı bir Roth hesabı sunar. Bir Roth 401 (k) hesabı, vergi indirimi sağlamayan vergi sonrası çalışan katkılarını kabul eder. Bir Roth 401 (k) 'den yapılan dağıtımlar, kurallara uymanız durumunda vergisizdir:
- Bir Roth 401 (k) 'den kazancınızı çekme her zaman vergiden ve cezadan muaftır.
- Roth 401 (k) kazançlarının hesabın ilk katılımından sonraki beş yıl içindeki dağılımları vergilendirilir ve cezalandırılır.
- Roth 401 (k) yaşından önceki kazançları 59 utions, istisna olmadıkça vergilendirilebilir ve cezalandırılabilir.
Bir Roth 401 (k) hesabınız varsa, ikinci bir ev satın almak veya inşa etmek de dahil olmak üzere herhangi bir amaç için dağıtılmış katkıları kullanabilirsiniz.
Mali Taşıt Dağıtımları
401'iniz (k) finansal zorluklardan dolayı dağıtımlara izin verebilir. Kalifiye olmak için şunu göstermelisiniz:
- Zorluk, ağır ve acil bir finansal ihtiyaçtan kaynaklanmaktadır.
- Dağıtılan miktar, finansal ihtiyaçtan daha büyük değildir.
- İlk önce diğer tüm fon kaynaklarını kullandınız.
Finansal sıkıntı dağılımları, 10 yüzde yüzde erken para çekme cezasına maruz kalmamaktadır. 401'e (k) altı ay boyunca katkıda bulunmanızı yasaklarlar. Bazı durumlar otomatik olarak birincil bir konut satın almak veya inşa etmek de dahil olmak üzere finansal zorluklar olarak nitelendirilir, ancak ikinci bir ev olmaz. 401 (k) kuralları, erken para çekme kurallarının ilk kez ev sahiplerine uygulanan IRA'ların aksine, ilk kez bir ev alıcısı olmanız gerektiğini belirtmez. IRS, bir zorluk dağılımına izin verilmeden önce, eğer varsa, önce bir 401 (k) kredisi almanız gerektiğini gerektirir.
İkinci Ev Kiralama
Serbest meslek sahibi iseniz ve Solo 401 (k) kullanıyorsanız, 401 (k) 'yi bir ev, özellikle de sadece bir kiralık emlak olarak kullanılan ikinci bir ev satın almak için kullanabilirsiniz. Tek katılımcı 401 (k) olarak da bilinen Solo 401 (k), emlak işlemlerine izin veren bir mütevelli ile kendi kendine yönetilmelidir. 401 (k) mülkü satın alır, tüm masrafları öder ve vergiden muaf kira geliri elde eder. Bunun çalışması için, siz ve aileniz ikinci evde yaşayamaz veya onu yönetmek veya sürdürmek için herhangi bir faaliyette bulunamazsınız; bu iş, mütevelli olabilen bir mülk yöneticisine yönlendirilmelidir. İkinci ev üzerindeki ipotek 401 (k) 'ye aittir ve mülk krediyi teminat altına almaktadır. Hesap sahibi olarak, ipotekten şahsen sorumlu olamazsınız.
Bu, birçok travma ile karmaşık bir işlemdir. Örneğin, ipotek faizi, amortisman ve diğer masrafları düşemezsiniz, ancak diğer yandan, kira geliri için vergi ödemezsiniz. Gelecekte, özelliği 401'ten (k) dağıtıp ardından istediğiniz gibi kullanabilirsiniz. Solo 401'i (k) bir Roth hesabı olarak ayarlarsanız, evi vergisiz olarak dağıtabilirsiniz. Bu tür bir işlem için profesyonel danışmanlık paha biçilmezdir.
