Evinizin maliyeti sadece bunun için ödediğiniz miktardan daha fazla.
İpotekleri farklı zaman dilimleri ile karşılaştırabilirsiniz. Mortgage ödemeleri, borç verenin parasını kullanması için ödediğiniz tutardan; ve müdür, ödünç aldığınız gerçek para. 5 yıllarında 100,000 dolarlık 30 dolarlık faiz oranı kredisi aldıysanız, ödemeniz ayda 536.82 $ olacaktır. 100,000 yıllarında ödenen 5’deki yüzde 15, size 790.79, ya da aylık ek bir 253.97 ekleyecektir. 30 yıllık kredinin ömrü boyunca, 93,255.78'a faiz ödersiniz. Buna karşılık, 42,342.85 yıllık bir kredinin toplam faizine yalnızca $ 15 ödersiniz.
Bir 15 yıllık ipotek ödemesine 30 yıllık bir ipotek ödemesi yapacağınız paraya ödediğiniz paranın karşılığını ödeyin. Bu, 30 yıllık ipoteğinizi 15 yıllık ipoteğe yansıtır. Örnekte, fark $ 253.97 idi. Kredinin ömrü boyunca aynı faizle ve aynı aylık ödemeyle ödediğinizi göreceksiniz. Fark, maddi sıkıntıda bulursanız ortaya çıkar. Ek anapara ödemenizi her zaman düşürebilir veya 30 yıllık ipotek ile ödeyebilirsiniz. Ancak, 15 yıllık ipoteğin ödemesine kilitlendi. Aylık ödemenizi tam olarak ödemek veya ipotek şirketinden gecikmiş bir ceza almak konusunda bir fark yaratabilir.
Aynı olduklarından emin olmak için faiz oranlarını kontrol edin. İpoteğinizin süresi ne kadar uzun olursa olsun, faiz oranı ne kadar yüksek olursa, anlaşma o kadar az çekici olacaktır. Daha yüksek bir faiz oranına sahip olan bir 15 yıllık ipotek, eğer diğer her şey eşit ise, 30 yıllık bir ipoteğe esas ödeme yapmak için 15 yıllık bir ipoteğe ek ödeme yapabileceğiniz için size daha fazla maliyet getirir.
PMI’de ne kadar ödeyeceğinizi öğrenin. Özel ipotek sigortası için kısa olan PMI, borç verenin korunması için ek bir maliyettir. Peşinat tutarının, evin bedeline, ipoteğin uzunluğuna ve kredinin türüne göre yüzde olarak değişir. PMI kredinin bir yüzdesi olduğundan, hem 15 yıllık kredisi hem de 30 yıllık kredisinin yüzdesini bulun. Kanun, kredi verenlerin orijinal satın alma değerinin yüzde 22'ini ödedikten sonra PMI'yi iptal etmesini gerektirdiğinden, 15 yıllık kredisinde alacağı ödeme sayısını hesaplayın. Ek anapara ödemeleri ödüyorsanız, 30 yıllık kredisinde aynı sayıda ödeme yapılması gerekir. Hem 15 yıllık PMI hem de 30 yıllık PMI ile ödeme sayısını çarpın. İkisi arasındaki fark, 30 yıllık bir ipoteğin ek maliyetidir.
Daha düşük oranı almak için puan ödemeniz gerekip gerekmediğini doğrulayın. 30 yıllık ipoteğe sahip bir 15 yıllık ipoteğe sahipseniz ancak bu oranı elde etmek için puan ödemeniz gerekiyorsa, gerçekten daha fazla faiz ödersiniz. Puanlar ipoteğin bir yüzdesidir ve daha düşük bir oran elde etmek için önceden ödenen faiz oranına benzer. Herhangi bir puan ipoteğinize ekstra maliyet getirir ve hesaplamalar yaparken dikkat etmeniz gerekir. 15-yıl ipoteğine ve 30-yıl ipoteğine ödediğiniz faiz miktarına ekstra anapara ödemeleri ekleyin.
Hangisinin en fazla tasarruf sağladığını bulmak için ilgi, ekstra puan ve fazla PMI toplamını arttırın. Ana ödemeyi 30 yıllık kredinizle aynı miktarda artırarak 15 yıllık krediniz için aynı ödemeyi yaparsanız, ancak aynı süre içinde ödemezseniz, 30 yıllık kredisi daha yüksek olur. Bazen daha düşük bir çizgiye sahip bir ipotek aslında durumunuza daha iyi uyar. Size en fazla para kazandırmamasına rağmen, en iyi finansal karar olabilir.
