Taahüt süreci, bir kredinin onaylanıp onaylanmayacağına dair bir karara yol açar.
"Underwriting" terimi, profesyonel bir sigortacı tarafından belirlenen son bir kredi onayı veya reddine yol açan süreci ifade eder. Birçok faktör borç verenin ipotek kredisine vereceği nihai kararda rol oynamaktadır. Bu faktörlerin tümü, özel yazılım programları aracılığıyla yazım sürecinde analiz edilir.
Uygulama
Kredi için resmi başvuruda bulunmak, sigortalama sürecinde ilk adımdır. Bu, genellikle mevcut borç yükümlülükleri ve mevcut bir kredi puanı tahminleriyle birlikte mevcut gelir ve cari varlıkların kanıtlarının sunulmasını içerir. Daha sonra, mülkün değeri bir değerleme uzmanı tarafından belirlenir ve mülkün aleyhine herhangi bir sorumluluk olmadığından emin olmak için bir başlık araması yapılır. Bu adımlardan sonra, kredi sigortacılık aşamasına geçebilir.
Kredi Değerlendirmesi
Kredi puanınız ve geçmişiniz, bir konut kredisi için onaylanıp onaylanmayacağınızı büyük ölçüde etkiler. Underwriting yoluyla, tüm kredi raporu analiz edilir. Sahip olduğunuz kredinin türü, kullanma şekliniz ve kırmızı bayraklar dikkate alınır. Krediniz ne kadar iyiyse, onaylanma olasılığınız o kadar yüksek olur. Her borç veren farklıdır, ancak kredi geçmişiniz boyunca birkaç gecikmeli ödeme söz konusu olduğunda bazıları diğerlerinden daha yumuşaktır.
Borç Oranına Gelir
Sigortalama sürecinde analiz edilen bir diğer faktör, gelir-borç oranınızdır. Bu sadece aylık gelir miktarına bölünmüş aylık harcamaların tutarıdır. Örneğin, önerilen ipotek ödemeniz $ 1,200’tir ve ek borçlar - örneğin oto kredileri, öğrenci kredileri ve kredi kartları - aylık toplam 500 tutarında ödeme gerektirir. Ayda $ 5,000 yaparsanız, oran $ 1,700’i 5,000’in yüzdesine eşit olan $ 34 değerine bölerek belirlenir. Oran ne kadar düşükse o kadar iyidir. Bu, borç verene her ay ek fon sağladığınızı ve kendinizden fazla uzamadığınızı gösterir.
Gelir Doğrulama
Büyük olasılıkla, yıl boyunca kazancınızı gösteren resmi bir ödeme makbuzu gibi borç verene bir tür gelir doğrulaması sağlamanız istenecektir. Tipik bir işte çalışıyorsanız, iki haftada bir veya haftalık ücret alıyorsanız, bu genellikle yeterli bir kanıtdır. Değişken gelirli sıradışı bir işiniz varsa veya komisyon üzerinde çalışıyorsanız, başka doğrulama biçimlerine ihtiyacınız olabilir. Kabul edilen belgeler, eğer serbest çalışıyorsanız vergi beyannamelerini, banka hesap özetlerini ve muhasebe kayıtlarını içerebilir.
Onay Kararı
Sigorta şirketi gerekli tüm bilgi ve belgeleri inceledikten sonra, kredi başvurusunda karar verecektir. Bu noktada birkaç olası sonuç vardır. Borç doğrudan onaylanabilir veya borç veren, başvuru onaylanmadan önce şartların yerine getirilmesi gerektiğini belirleyebilir. Örneğin, ek gelir doğrulaması sağlamanız veya mevcut mülkünüzün satışını tamamlamanız gerekebilir. Borçluların taahhütname şartlarını yerine getirmemesi durumunda kredi reddedilebilir. Bir konut kredisi için reddedilirse, borç veren kararın bir açıklama gönderecektir.
