Tüm hayat sigortası finansal planınızın yararlı bir bölümünü oluşturabilir.
Siyah dolaplı teşebbüsler ve gençler dışında, çoğu insanın düşünmeyi sevdiği bir konu değildir. Maalesef, bu hayatın az kesinliğinden biri, bu yüzden hayat sigortası, doğru şekilde düşünülmüş bir finansal planın hayati bir parçası. Yaşam politikaları terimi sevdiklerinizi korumanın uygun maliyetli bir yoludur, ancak bazı durumlarda tüm yaşam politikaları da avantajlı olabilir. Sizin için doğru olup olmadıklarını bilmek, nasıl çalıştıklarını anlamak önemlidir.
Felsefi Fark
Herhangi bir hayat sigortası poliçesinin amacı, poliçe yürürken vefat ederseniz, "ölüm yardımı" olarak adlandırılan bir toplu ödeme yapmaktır. Terim politikaları bu parayı ödeyecek, ancak asla ona sahip olamazsın. Bütün bir yaşam politikası ile ölüm parası, belirli bir süre boyunca satın aldığınız maddi bir varlık olarak değerlendirilir. Bu, akılda tutmanız gereken temel bir felsefi farktır. Bütün bir yaşam politikasıyla, nihayetinde kullanmak için kendinize ait önemli miktarda paraya sahipsiniz. Sorun, şartlarınızın maliyete değip değmeyeceğidir.
Primlerin Maliyeti
Dönem yaşam politikaları sınırlı sayıda yıldır yürürlüktedir ve bu süre zarfında ölme olasılığınıza göre bir prim talep edin. Daha genç ve daha sağlıklı, daha ucuz. Tüm yaşam politikaları, ödemeleri yaptığınız sürece tüm yaşamınız boyunca yürürlükte kalır ve toplam yaşam sürenizi hesaba katmak zorundadır. Gençken çok daha masraflıdırlar, ama yaşlandıkça daha ucuzdurlar. İpoteğinizde olduğu gibi, aylık ödemelerin çoğu ilk yıllardaki masrafları karşılamaktadır. Kabaca 20 yıl sonra, politikanın maliyetleri ödenir ve özkaynak hızla yükselir. Bu, tüm yaşamı uzun vadeli bir satın alma haline getirir.
Yatırım
Sigortacınız maliyetlerini aylık primlerden düşüyor ve ardından gerisini iç yatırım portföyüne aktarıyor. Bu fon havuzu, şirketin sigorta yükümlülüklerini karşılamalı ve riski en aza indirgemek için muhafazakar bir şekilde yatırılmalıdır. Bu, yatırımınızın daha geleneksel yatırımlardan daha yavaş büyüdüğü anlamına gelir; bu nedenle finansal danışmanın vadeli satın alma kapsamı ve tasarrufları kendiniz yatırma mantığı. Bununla birlikte, tüm yaşam politikası içindeki yatırım büyümesi vergiyle korunur, bu nedenle IRA veya 401'inizi (k) maksimuma çıkardıysanız, tüm yaşam yararlı olabilir.
Hak sahibi
Her politika, faydalanıcıyı, bir kişiyi veya kurumu - hatta hayvanı - isimlendirdiğinde politikanın faydalarını almayı belirler. Sigorta poliçesiyle, poliçenin değeridir. Ömrü boyunca, gerçek değer artı politikanın yatırım bileşeninin biriktirdiği nakit değerlerdir. Bu fonlar ölümden kısa bir süre sonra sigorta şirketi tarafından vergisiz, vekaleten ödenmeden ödenir. Bu, yararlanıcınıza mülkünüzü temizlemek ve cenaze masraflarını karşılamak için fon sağlar ve ayrıca yararlı bir varlık koruma önlemi olabilir.
Ayrıntılar
Tüm yaşam politikalarının uzun vadeli bir ürün olduğunu hatırlamak önemlidir. Yavaş yavaş hissedarlar inşa ediyorlar ve bir politika faydalı olmak için yeterli para içerene kadar 15 ile 20 arasında sürüyor. İlk yıllarda, sigortacınız masraflarını karşılamak için primleri kullandığında, poliçenizi paraya çevirmek veya teslim etmek için ağır cezalar ödersiniz. Bir poliçeyi kapatırsanız ve bundan para çekerseniz, bu fonlar o yıl boyunca vergilendirilebilir gelir haline gelir. Geçici mali sıkıntı yaşıyorsanız, poliçeyi yerinde bırakmak ve sigortacınızdan aylık ödeme yapmaya devam edinceye kadar primlerinizi nakit değerinizden almasını istemek genellikle daha iyidir.
