Yeniden Finansman Yaparken Borcunuzdan Daha Fazla Borç Alabilir misiniz?
Daha düşük bir faiz oranı elde etmek, yeniden finanse edilmek için büyük bir teşviktir, ancak evinizin özkaynaklarını kullanmak, bir refinin çekici olabilmesi için başka bir nedendir. Evinizde eşitlik yarattıysanız ve bu parayı acil ihtiyaçlar için kullanmak istiyorsanız, yeniden finanse ettiğinizde borçlu olduğunuzdan daha fazlasını ödünç alabilirsiniz.
Bahşiş
Evinizde sermaye varsa, borçlu olduğunuzdan daha fazlasını yeniden finanse edebilirsiniz.
Eşitlik Tanımlandı
Özkaynak, konut kredisi veya ev kredisi kredisi gibi borçlarınız için teminat olarak kullanılmayan, konutunuzun değerinin miktarını ifade eder. İpoteğinizi ödediğinizde veya evinizin değeri arttıkça, evinizde eşitlik yaratırsınız. Örneğin, $ 180,000 ödünç aldığınızı ve evinizin $ 200,000 değerinde olduğunu söyleyin. Bu noktada, evinizde $ 20,000 - veya yüzde 10 - hisse değerine sahip olursunuz, çünkü evin değeri ipoteğinizi $ 20,000 kadar atar. İpoteğinizi $ 160,000 değerine öderseniz ve evinizin değeri $ 220,000 değerine yükselirse, özkaynaklarınız şimdi $ 60,000 olur.
Ödeme Sınırları
Bankalar özkaynaklarınızın ne kadarını tahsil edebileceğinizi sınırlar. Borç Verme Ağacı web sitesine göre, borç verenlerin çoğu evinizin değerinin yüzde 75'inden daha fazlasını dokunmanıza izin vermez. Örneğin, eviniz $ 200,000 değerindeyse, yüzde 75 maksimum refinansmanınızı $ 150,000 değerine getirir. Yani, mortgage kredinizi $ 100,000’e ödediyseniz, $ 50,000’e kadar para ödeyebilirsiniz. Ancak, mortgage kredinizi yalnızca $ 140,000 tutarında ödemişseniz, $ 10,000 tutarında ödeme yapmanızla sınırlandırılırsınız.
Vergi etkileri
Nakdi bırakma refinansmanı yaptığınızda, ekstra borç, bir sundurma eklemek veya bodrumunuzu bitirmek gibi, evinizi geliştirmek için ekstra para kullanmazsanız, ev edinme borcu yerine ev özsermaye borcu olarak sayılır. Fark, vergilerinize gelince önemlidir. Ev satın alma borcuna olan ilginizi 1 milyon dolara (evli ise ayrı ayrı dosyalanırsa 500,000) çekmenize izin verilmez; Ev hisse senetleri borcuyla, evli ve ayrı ayrı dosyalanırsa, yalnızca 100,000 $ - veya $ 50,000 tutarındaki faizleri azaltabilirsiniz.
Yeniden Finansmana Alternatifler
Eğer faiz oranları yükseldiyse veya kredi notunuz düşüldüğü için asıl ipoteğinizde olduğu kadar iyi bir orana hak kazanmazsanız, özkaynaklarınıza dokunmak yerine bir özsermaye kredisi veya bir özsermaye kredisi kullanmayı düşünün. nakdi azaltma Bu şekilde, asıl ipotek oranınızdaki düşük faiz oranını korumanıza rağmen, yine de ev hisselerinizden yararlanmaya devam edersiniz. Örneğin, şu anki ipoteğinizin 3 yüzde faiz oranına sahip olduğunu, ancak size bir refinansman için yalnızca 5 yüzde teklif edildiğini söyleyin. İpoteğin tamamını yeniden finanse etmek yerine, sadece nakit olarak almak istediğiniz tutar için bir ev kredisi kredisi almanız yeterli.
