Kâr amacı gütmeyen bir hastane için çalışıyorsanız, işvereniniz bir 403 (b) önerebilir.
Kâr amacı gütmeyen bir okul veya hastane gibi bazı vergi muaflığı kurumlarında çalışmak, maaşınızın bir kısmını emeklilikten tasarruf etmek üzere bir 403 (b) planına koymaya hak kazanmanızı sağlar. Finansal koşullarınıza bağlı olarak, 403 (b) planınıza veya bireysel emeklilik hesabınıza tam olarak fon sağlama arasında seçim yapmanız gerekebilir. Bir 403 (b) veya IRA'ya katkıları maksimize etmenin daha iyi olması durumunuza bağlıdır. Sizin için en iyisi herkes için en iyi olmayabilir.
Vergi kesintileri
Vergi indirimlerinizi katkı payları için en üst düzeye çıkarmayı umuyorsanız, şansınız 403 (b) planınızı aşmaktan daha iyi olacaksınız. 403 (b) lerin katkıları her zaman vergiye tabi gelirinizden hariç tutulur. Öte yandan, geleneksel IRA katkıları, örneğin bir 403 (b) gibi işveren sponsorluğundaki bir plana katılırsanız ve değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz yıllık limitleri aşıyorsa, kesilemez. (Örneğin, bekar ve bir 2013 (b) planına katılıyorsanız, 403'ten itibaren, MAGI'niz $ 69,000 değerini aşarsa, IRA katkınızdan herhangi bir kesinti yapamazsınız.
Katkı Sınırları
403 (b) planınız, bir IRA'dan çok daha yüksek bir katkı limiti sunar. 2013'ten itibaren, eğer 17,500 veya daha büyükseniz - $ 23,000 - $ 50 değerine kadar erteleyebilirsiniz - 403 (b) planınıza. IRA'nız en fazla $ 5,500 veya 6,500 veya daha büyükseniz $ 50 kabul edebilir. Ayrıca, 403 (b) planları, işvereninizin eşleştirme katkılarına izin verir. Örneğin, işvereniniz plana katkıda bulunduğunuz her dolar için ekstra bir 25 kuruşuna katkıda bulunabilir. 403 (b) katkı payınızı maksimuma çıkarmazsanız, masada ücretsiz para bırakıyorsunuz. Bununla birlikte, önce işvereninize danışın; tüm kuruluşlar eşleştirme katkıları yapmaz.
Vergi Faydaları
Geleneksel IRA'lar ve 403 (b) planlarının her ikisi de vergiden ertelenmiş tasarruflar sunar, bu nedenle, IRA katkınızı düşemiyorsanız, önce geleneksel IRA'nızı en üst düzeye çıkarmanın bir faydası yoktur. Bununla birlikte, özellikle işvereniniz katkınızla eşleşmiyorsa ve emeklilikte ödemeyi beklediğinizden daha düşük bir parantez içindeyseniz, önce bir Roth IRA çıkarmayı düşünün. Roth IRA primleri asla düşülmez, bu nedenle bir işveren planı tarafından kapsanan hiçbir şeyi kaçırmazsınız. Bunun yerine, emeklilikteki dağıtımlarınız vergilendirilebilir gelir olarak sayılmaz - kazançlar dahil - gelecekteki vergi yükünüzü düşürürsünüz.
Fonlara Erişim
Mükemmel bir dünyada, bir 403 (b) planına veya IRA'ya koymuş olmanıza bakılmaksızın, emeklilik planlarınıza koyduğunuz paraya asla ihtiyacınız olmaz. Ancak, finansal krizler ortaya çıkıyor. Bir 403 (b) planıyla, 59 1 / 2 olmadıkça, kalıcı olarak devre dışı bırakılmış, artık organizasyonda veya planınız izin verirse ciddi bir maddi sıkıntı yaşamadığınız sürece dağıtım alamazsınız. 59 1 / 2'ten önce yapılan herhangi bir dağıtım, ekstra bir 10 yüzde cezası ile tokatlanır. Ancak, 403 (b) planınız, herhangi bir ceza almadan kredi kullanmanıza izin verebilir. IRA'lar ile paranızı istediğiniz zaman çıkarabilirsiniz, ancak vergilendirilebilir kısımda yüzde 10 ceza ödemeniz gerekiyor. Roth IRA'lar için bu, katkılarınızı istediğiniz zaman vergiden muaf ve ceza almadan alabileceğiniz anlamına gelir.
