Hayat sigortası, sadece ölürseniz mirasçılarınıza para sağlamanın yanı sıra birçok amaca hizmet edebilir. Bazı politika türleri, hala vergisiz yatırım büyümesi formundayken hayatta kalabilmenizi sağlar. Bununla birlikte, bu tür politikalardan birine sahipseniz ve toplu bir geri çekilmeyi düşünüyorsanız, bu dağıtım ailenizin gelecekteki mali refahını etkileyebileceği için çeşitli faktörler değerlendirilmelidir.
Kalıcı Hayat Sigortası
Bazı hayat sigortası poliçeleri, sahibinin ömrü boyunca devam ederken, bazıları ise belirli bir süre sonra sona ermektedir. Kalıcı hayat sigortası ürünleri, kapsanan kişi ölene kadar yürürlükte kalacak şekilde tasarlanır ve yararlanıcıların ölümün ne zaman gerçekleştiğinden bağımsız olarak para alabilmelerini sağlar. Kalıcı poliçeler diğer hayat sigortası türleriyle karşılaştırıldığında pahalıdır, ancak başka yerlerde bulunmayan ek faydalar sağlarlar. Bu ek faydaların en önemlisi, politikada nakit değer birikimidir.
Nakit Değer Birikimi
Kalıcı hayat sigortası poliçeleri nakit değeri biriktirir. Kalıcı bir politikaya yapılan her prim ödemesinin bir kısmı ayrı bir hesapta ayrılır ve nakit değer olarak adlandırılır. Zaman içinde, bu para, nakit değer hesabındaki yatırımların kazandığı faiz temelinde artabilir. Politikanın istikrarı için, nakit değerin büyük bir kısmı gereklidir. Bununla birlikte, teminatın bütünlüğünü tehdit etmeden fazla nakit değeri geri çekilebilir.
Toplu Para Çekme
Kalıcı hayat sigortası poliçenizdeki nakit değeri kullanılabilir bir tutarda büyüdüyse ve bu parayı çekmenin gerekli ve uygun olduğunu düşünüyorsanız, derhal bir ceza veya yükümlülük olmadan da yapabilirsiniz. Ancak, çok fazla nakit değerin çekilmesi hayat sigortanızın sigortasını olumsuz etkileyebilir. Nakit değeri, gelecekteki politika ödemelerindeki artışları telafi etmek için var olduğu için, çok fazla nakit çekilmesi daha yüksek prim faturalarına neden olacaktır. Ek olarak, nakit değer çekme, mirasçılarınıza sağladığı faydaları aynı dolar kadar azaltabilir.
Vergi yükümlülüğü
Sürekli hayat sigortası poliçelerinden çekilen paranın vergilendirilmesi karmaşık olabilir. Toplu ödeme tutarınız, ödenen tüm primlerin toplamının toplamından az ise, IRS bu primlerin iadesi olarak kabul edildiğinden vergi alınmaz. Ancak, para çekme toplam primi aşıyorsa, fazlalık kısmı sermaye kazancı vergisine tabidir. Ancak, nakit dağıtımınızı politikadan kredi olarak yapılandırırsanız, çünkü IRS krediler için vergi talep etmez. Bir nakit değer kredisi alırsanız ve politikanın daha sonra daraltılması veya başka şekilde sonlandırılması durumunda, sermaye kazancı vergilerinin o zaman toplam prim ödemelerinin üzerindeki borç verilen tutardan kaynaklanacağını not etmek önemlidir.
Karar Vermek
Hayat sigortanızın hedefleri veya ihtiyaçları değiştiyse, nakit değerinden toplu ödeme yapılması hiçbir ikilem göstermeyebilir. Ancak, niyetiniz aynı kalırsa, parayı değiştiremezseniz veya artan primleri kaldıramazsanız, varisleriniz için olası olumsuz sonuçları dikkatlice düşünmelisiniz. Daha küçük bir sigorta ödemesi veya hiç ödeme yapılmaması, ölürseniz ailenizin finansal istikrarına zarar verebilir. Ek olarak, hayat sigortasından toplu ödeme çekilmesinden kaynaklanabilecek olası gelir vergisi yükümlülüğünü de göz önünde bulundurmalısınız.
