Öğrenci krediniz, araç ödemeleri ve başa çıkmanız gereken diğer masrafların bir yığını olduğunda, 20'in bir evdeki peşinat için yüzde tasarruf edilmesi zor olabilir. Neyse ki, bazı borç verenler evlerde yüzde 96.5'e kadar finansman sağlıyor, ancak düşük peşinat ipotekleri özel ipotek sigortası olarak bilinen bir maliyetle geliyor. PMI, borç verenlerin çıkarlarını korurken, finans firmalarının bu sigorta için sizden ücret alma yeteneklerini sınırlayan federal yasalar mevcuttur.
PMI
Tarihsel olarak, borç verenler yalnızca ev sahiplerinin bir evin mülk değerinin yüzde 80'ini finanse etmesine izin vermiştir. Ev sahibinin 20 yüzde özkaynağı, borç verenlere, bir haciz durumunda yasal masrafları veya ev amortismanlarını karşılamak için bazı solunum odaları verdi. PMI, ev sermayesinin yerine geçmiştir. Kredinizin mülk değerinin yüzde 80'ini aşan kısmını garanti etmek için bir sigorta şirketine aylık veya yıllık ücret ödersiniz. Borçtan feragat ederseniz, borç verene evinizi açık artırmada satabilir, daha sonra haciz satışının vadesi geçmiş bakiyeyi karşılayacak kadar para biriktirememesi durumunda sigorta şirketine talepte bulunabilir.
Iptal
Geçmişte, bazı borç verenler konut sahiplerinin borç verme süresi boyunca PMI için ödeme yapmalarını istedi. Sonuç olarak, Kongre, 1998'in Ev Sahiplerini Koruma Yasasını kabul etti; bu, evinizde 22 yüzde eşitliği oluşturduğunuzda borç verenlerin PMI'yi otomatik olarak düşürmelerini gerektirir. Borç vereniniz, satın aldığınız zamanki değeri veya gerçek satın alma fiyatını kullanarak evinizin değer düşüklüğünü kullanarak, özkaynaklarınızı hesaplamalıdır. Yüzde 22 hisse senedindeki PMI iptali otomatiktir, ancak ev sahipleri, yüzde 20 yüzde hisse senedini oluşturduktan sonra PMI'nın iptal edilmesini talep edebilirler.
FHA Kredileri
Özel bir şirket olmasa da, Federal Konut İdaresi kredileri sigorta şirketleriyle aynı şekilde garanti etmektedir. Bununla birlikte, FHA kredileri PMI'nin iptali ile ilgili yasaların dışında tutulur. Borç vereniniz, hisse senetlerini arttırdığınızda PMI'yi iptal etmenize izin verebilir, ancak teoride borç veren, borç süresi boyunca FHA primlerini ödemenizi isteyebilir. Aynı şekilde, Gaziler İşleri Bakanlığı tarafından sigortalanan krediler de PMI iptal kurallarından muaf tutulmaktadır.
Diğer istisnalar
HPA kapsamında, kredi verenler yüksek riskli bir krediniz varsa PMI'yi yerinde tutmanızı isteyebilir; hükümet destekli Freddie Mac ve Fannie Mae, yüksek riskli tanımlar için kılavuzlar hazırlamaktan sorumludur. Genel olarak, 417,000 $ 'ı aşan yüksek dolar veya jumbo kredileri yüksek riskli olarak sınıflandırılır. Ek olarak, HPA yalnızca Temmuz 28, 1999’ten sonra verilen kredileri de kapsar. Bir borcunuz varsa veya HPA’ya tarih veren bir borcunuz varsa, ödünç vereniniz PMI’yi bırakmanıza izin verebilir veya vermeyebilir. PMI iptali ile ilgili federal yasalar bir şekilde sınırlı olsa da, bazı eyaletlerde ev sahiplerinin diğer durumlarda sigortayı iptal etmelerini sağlayan yasalar vardır.
