Ayarlanabilir bir ipoteği (ARM) göz önüne aldığınızda, marj en önemli bileşen olabilir. Keyif alabileceğiniz derinden indirgenmiş "başlangıç oranı" ne olursa olsun, ARM'inizde belirtilen sınır gelecekteki faiz oranı düzeltmelerinin boyutunu belirler. Kredi raporunuza dayanarak, mümkün olan en düşük kar marjına sahip bir ARM istiyorsunuz. Kenar boşluğu, ARM'inizdeki endeks oranının üzerindeki yüzde oranını tanımlar.
Mortgage Kredisi Marjı Tanımlandı
Bir ipotek kredisi marjı, borç verene, kredi notunuzda belirtilen zamanlanmış bir faiz oranı düzeltmesinden önceki 45 endeksinizi 60 günleri inceledikten sonra eklenen orandır. Marjlar, konut kredisi ürününe ve kredi puanınıza göre değişir. Yüzde 2 marjı, yüzde 6 marjından çok daha iyidir. Faiz oranları, mevcut piyasa koşullarına bağlı olarak yükselebilir veya düşebilir, ancak ABD ekonomisinin durumuna bakılmaksızın, daha küçük marjlar sizin için her zaman faydalıdır.
Mortgage Endeksleri
ARM'ler, yayınlanan ve borç verenin kontrolü dışındaki bir endekse bağlıdır. Popüler ipotek endeksleri, her biri Wall Street Journal'da günlük olarak yayınlanan ABD Hazine Bonosu, LIBOR (Londra Bankalararası Teklif Oranı) ve COFI'yı (Fon Maliyeti Endeksi) içerir. Bu endeksler, sürekli olarak analiz edilip yayınlanmış ve makul olan dünyanın mevcut ücret yapısını gösterdiği için kullanılır. ARM için "temel ücret" olarak hizmet veriyorlar.
Marj ve Endeks Hesaplamaları
ARM faiz oranlarını hesaplamak için istatistik alanında yüksek lisans derecesine ihtiyacınız yoktur. Basitçe dizine geçin ve yeni faiz oranınıza ulaşmak için marjı ekleyin. Örneğin, dizininizin yüzde 2.5'teki LIBOR olduğunu varsayalım. ve marjın yüzde 4. Yeni oranınız yüzde 6.5 - yüzde 2.5 artı yüzde 4 olacaktır. Görebildiğiniz gibi, yaklaşmakta olan ipotek ödemeniz hesaplanırken 4 değerinden daha düşük veya daha yüksek bir teminat size yarar sağlayacaktır.
Önemi
Borç verenler, yüksek kredi raporlarından daha azını telafi etmek için ARM'lerin faiz oranlarını ayarlamak için marjları kullanırlar. Yeni ev sahipleri bazen düşük başlangıç - ve eleme - oranları ile büyülenerek, marjları gözden kaçırıyorlar. Ancak başlangıç oranları, ancak başlangıçta, bir ARM'ın başlangıç dönemi için - genellikle bir ila iki yıl - ipotekinizin kullanım ömrü boyunca 27 - 30 yılları arasındadır. Kredi notunuzu imzalamadan önce marjınızı ipotek borcunuzla pazarlık etmeye çalışmaktan korkmayın. Bunu yaparak binlerce tasarruf edebilirsiniz.
