Bazı gelirler, tasarruflarınızı borsa dalgalanmalarına maruz bırakır.
Paranız için çok çalışıyorsunuz ve yuva yumurtanızın büyüdüğünü görmek istiyorsunuz, ancak doğru tasarruf teknesini seçmek, piyasadaki pek çok ürünle ilgili yanıltıcı olabilir. Tasarruf hesapları ve ertelenen gelirler, zamanla paranızı artırmak için tasarlanmıştır. Ancak, bu iki ürün türü çok farklı çalışır, size belirli avantajlar sağlar ve belirli risklere maruz kalır.
Amaç
Birçok finansal planlamacı, likit hesaplarda üç ila altı ay arası yaşam masraflarını korumanızı tavsiye eder, böylece arabanızın parçalanması veya boruların patlaması gibi acil durumları karşılamak için paranız olur. Tasarruf hesapları kısa vadede para tutacak şekilde tasarlanmıştır; Bu hesaplar, yavaş yavaş para biriktirmenize olanak tanıyan düşük minimum bakiye gereksinimlerine sahiptir. Öte yandan, ertelenmiş gelirler, emeklilik yıllarınızda size vergi tasarruflu kazançlar sağlamak için tasarlanmıştır. Bu ürünler genellikle on yıl veya daha uzun vadeli sürelere sahiptir ve genellikle bir dizi küçük para yatırma yerine tek bir toplu ödeme ile senelik satın almanız gerekir.
Likidite
Federal hükümet, Büyük Buhran sırasında paniğe kapılmış yatırımcıların paralarını bankalardan çekmesinden sonra önlemleri aldı. Bu kurallar, çeklerden, banka kartlarından veya İnternet bankacılığı portallarından tasarruf hesaplarından yapılan para çekme işlemlerini ayda sadece altıya kadar sınırlayan D kuralını içermektedir. Şube içi nakit para çekme ve otomatik para çekme makinesi çekme işlemleri kapatılmıştır. Bazı ertelenmiş gelir senetlerinde küçük yıllık para çekme işlemleri yapmanıza izin veren maddeler var, ancak çoğu durumda fonlarınız belirli bir süre boyunca kilitli kalıyor. Paranızı erken çekin ve hesap bakiyesinin 8’ini yüzde üst seviyeye çıkarabilecek ağır teslim cezalar ile para kazanın.
Riske Karşı Dönüş
Tasarruf hesapları oldukça likid olduğundan, bankalar fonlarınızı bu hesaplarda tutmak için size büyük miktarda para ödemeye çok az teşvik eder. Uzun vadede tasarruf hesabınızdaki faiz nadiren enflasyona ayak uydurur. Bu, zamanla harcama gücünüzü kaybedeceğiniz anlamına gelir. Ertelenen yıllık gelirler bazen normalde tasarruf oranlarını aşan ancak daima enflasyonun önünde durmayan sabit faiz oranları öder. Değişken ve endekslenmiş yıllık gelirler, borsaya veya yatırım fonlarına dayanan getirilere sahiptir, bu durumda getirileriniz potansiyel olarak sınırsızdır, ancak bazı sözleşmeler maksimum kazancınızı tutar. Ayrıca, pazarın bir burnu çekmesi durumunda para kaybetme riskiniz de vardır.
Vergiler
Düzenli tasarruf hesapları tamamen vergilendirilebilirdir; bu, hesabınıza uygun miktarda faiz kazanırsanız gelir vergisi ödemek zorunda kalabileceğiniz anlamına gelir. Gelirleri vergiden ertelenerek artar, bu da yalnızca paranızı çekerken vergi ödeyeceğiniz anlamına gelir. Bununla birlikte, kendinizi bir sıkıntıda bulursanız ve ev onarımı veya başka bir acil durum için nakit paraya ihtiyacınız varsa, kazancınızı beklenenden daha kısa sürede nakit olarak ödemek zorunda kalabilirsiniz. Eğer bunu 59 1 / 2 yaşına gelmeden önce yaparsanız, yüzde 10 vergi cezası ve geçerli tüm teslim ücretlerini ve gelir vergisini ödemeniz gerekir.
Konut Sigortası
Ertelenmiş bir yıllık sözleşme sözleşmesi kaybederse, prim iadesi alabilirsiniz, çünkü bu sözleşmelerde paranızı geri almanızı sağlayan sigorta maddeleri bulunur. Bununla birlikte, bu sigorta için iadelerinizden kesilen ücretler ödersiniz. Ek olarak, yıllık şirket iflas ederse, bazı devletler devlet destekli garanti fonları tarafından sigortalı olmasına rağmen yuva yumurtanızı kaybedebilirsiniz. Tasarruf hesaplarında ana dalgalanmalar yoktur. Bankaların iflas ettiği biliniyor, ancak Federal Mevduat Sigortası Şirketi, banka hesaplarını banka başına hesap sahibi başına $ 250,000 kadar sigorta ettiriyor.
