Konut piyasasının 2007'teki çöküşü, sıkıntılı ev sahiplerine yardım etmeyi amaçlayan çok sayıda yardım programı getirdi. Hükümetin girişimi “Affordable Home Affordable”, yüksek riskli bir kredinin yerine Federal Konut İdaresi tarafından sigortalanan daha ekonomik ve sürdürülebilir bir kredinin yerini alan bir refinansman seçeneği sunmaktadır. Programın bir borçlunun finansal durumu üzerindeki faydaları çoktur, ancak kredi puanları üzerindeki etkisi farklı bir hikaye olabilir.
Temelleri
Evde Uygun Fiyatlı Refinansman Programı, Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenen devlet sigortası olmayan bir krediyi FHA sigortalı bir krediyle yeniden finanse eder. FHA, borç verenin temerrüde düşmesi durumunda geri ödeme borcunu finanse eden kredi vereni temin eder. HARP bir kredi başvurusu, taahhüt ve takas ücreti içermektedir. Geleneksel bir refinansmandan farklıdır, çünkü teminat olarak kullanılan evin piyasadaki piyasa değerini aşan olağanüstü bir bakiye ile krediyle yapılabilir. Yeni kredi miktarı, borç alanların kredilerini yeniden finanse edebilmeleri için ciddi bir şekilde su altında kalmasına izin vererek, evin değerinin yüzde 125'ini aşabilir.
Kredi Etkisi
Kredi hesaplarında ipotek dahil olmak üzere yapılan değişiklikler puanları olumsuz yönde etkileyebilir. En fazla kredi veren FICO kredi puanlama sistemini oluşturan Adil Isaac Corp., en iyi puana sahip borçluların düşük puana sahip olanlardan daha fazla kaybedeceklerine dikkat çekti. HARP eski bir hesabın yerini aldığından, bir kredi limiti kapanır ve aynı anda yeni bir hesap oluşturulur. FHA sigortalı kredisi, yeni bir açık tarihle yeni bir kredi olarak üç kredi bürosu Experian, TransUnion ve Equifax'a rapor edildi. Bu yeni bir hesap gibi görünmesini sağlar ve yeni hesaplar puanları düşürebilir.
Hususlar
Bir HARP finansmanı kredinize haciz, kaçırılmış ödemeler veya puanınızı önemli ölçüde düşürebilecek alternatiflerden daha az zararlıdır. Geç ödeme, geç ödemeden önceki puanın gücüne bağlı olarak 40 puanını 110 puanına düşürebilir. Rehine, 85 ve 160 puanları arasında ücrete tabi olabilir. HARP sadece ipoteklerinde güncel olan ve geç altı ödemesi olmayan - son altı ayda 30 günden fazla - borç alanlara açıktır. Borçlu, son 12 ay içerisinde bir gecikmeye kadar ödeme yapabilir ve hala programa hak kazanır.
Uzman Görüşü
Bir refinansman sırasında kaybedilen puanların kesin sayısını ortaya çıkarmasa da, FICO web sitesi MyFICO, başvuru sürecinde kredi geçmişinize yapılan bir araştırmanın puanları hafifçe azalttığına işaret ediyor. Her bir borç veren kendi kredi raporunu aldığı için, farklı borç verenler tarafından yapılan çoklu sorgulamalar daha düşük puanlar almaktadır. En iyi faiz oranını ve koşullarını elde etmek için çeşitli borç verenler arasında HARP için bir borçlu başvurabilir. Bankrate.com, katılan tüm borç verenlerin HARP'ın genel hükümlerine uymasına rağmen, borç verenlerin bindirmeler adı verilen kendi iç gereksinimlerini ekleyebileceğini söylüyor.
