Kredi marjı, ipotek faiz oranınızı bir endekse bağlar.
Ayarlanabilir faiz ipoteği sözleşmeleri, birçok insanın kafalarını çizmelerini sağlayan karmaşık yasal belgelerdir. Sabit oranlı bir kredide olduğu gibi, yıllık yüzde oranı, tek bir yıl boyunca ödediğiniz faiz miktarıdır. Bununla birlikte, ayarlanabilir faizli kredilerin değişken faiz oranları vardır; bu, APR'yi yaptığınız kadar, kredi marjına çok dikkat etmeniz gerektiği anlamına gelir.
Borç para almak
Bankalar, ipotekleri ödünç fonlarla fonlamaktadır. Bir banka, kredileri finanse etmek için mevduat sertifikaları gibi mevduat hesaplarında tutulan parayı kullanabilir veya başka bir bankadan borç alabilir. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, bankalar birbirlerine borç verdikleri paradan faiz alıyorlar. Federal Açık Piyasa Komitesi, bankalararası borç verme için bir gösterge niteliği belirledi. Mücadele bankaları ve küçük kurumlar genellikle borç almak için daha büyük kurumlardan daha fazla para ödemek zorundadır. Bununla birlikte, FOMC hedef oranının bir krediyi alırken APR'niz üzerinde doğrudan bir etkisi vardır ve kredi süresi boyunca ödediğiniz APR'yi de etkileyebilir.
Kenar
Bankalar kredi yazarak para kazanırlar, böylece bir bankanın size bu fonları edindiğinde ödediği faizle aynı oranda para ödünç vermesi mantıklı olmaz. Marj, bankanın orijinal kredi borcundaki payıdır. Bir banka borç para almak için yüzde 2 öderse, aynı parayı başka birine borç vermek yüzde 4 ücret alabilir. Krediniz ne kadar düşükse, marj o kadar yüksek olur çünkü bankalar daha yüksek oranlar uygulayarak riski azaltır. Bankalar, sabit faizli kredileri ve ayarlanabilir faizli ipotekleri fiyatlandırmak için marj kullanırlar, ancak yalnızca bir ARM'iniz varsa marjı bilmeniz gerekir.
indeks
Bir ARM kredisi alırken, banka faiz oranınızı bir endekse eklemelidir. Pek çok banka, oran bankasının kredi itibarlı borç alanlarına yansıtan bir endeks olan Amerika Birleşik Devletleri faiz oranını kullanır. Ana oran FOMC bankalararası kur oranına endekslenir. Diğer bankalar ARM oranlarını federal hazine bonosu üzerinden ödenen getirilere bağlıyor. Bu endeksler zamanla yükselir ve düşer. Kredi marjınız aynı kalır. Banka borcunuzu faiz oranına eklerse, faiz oranınız faiz oranındaki hareketlerle birlikte aşağı yukarı hareket eder. Endeks hiçbir zaman değişmezse, APR'niz tüm kredi dönemi için aynı kalır.
Kapaklar ve Döşemeler
Bankalar, ARM sözleşmelerine genellikle oran kepi ve taban ekler. Kat, kredi için ödeyebileceğiniz minimum APR'yi temsil ediyor. Bu başlık, kredinin süresi boyunca ödeyebileceğiniz en yüksek Nisan’yı temsil eder. Marj, sadece temel indeks kap ve taban aleminde kalıyorsa anlamlı kalır. Endeks yeterince düşerse veya belirli bir puanın üzerine çıkarsa, bir süre için marjı unutabilir ve taban veya tavan fiyatını ödemeye alışabilirsiniz. Endeks yeteri kadar kaydırılırsa, oranınız zeminin üzerinde ancak başlığın altında olacak şekilde kenar boşluğu tekrar bir faktör haline gelir.
