Gelirler, çoğu yatırım ürününden farklı şekilde yapılandırılmıştır.
Bir deveyi "bir komite tarafından tasarlanan at" olarak tanımlayan yaygın olarak bilinen bir şaka var. Olağandışı mirası nedeniyle yıllık gelir oranını benzer terimlerle tanımlayabilirsiniz. Gelir, hayat sigortası poliçesi ve yatırım ürününün ubainly bir melezidir ve uygulanmamış göz için oldukça gariptir. Nasıl yapılandırıldıklarını anlamaya yardımcı olur.
İki Aşama
Bir gelirin yaşam döngüsünün iki aşaması vardır; birikim aşaması ve ödeme aşaması. Biriktirme aşaması, örneğin, bir miktar para biriktirmişseniz veya başka bir yatırımdan fon alıyorsanız, tek bir toplu ödemeden oluşabilir. Daha sık, emekli olmaya ve bir gelir elde etmeye hazır olana kadar, yatırım fonu veya hayat sigortası poliçesi gibi, yıllarca ödeyeceksiniz. Ödeme aşaması o zaman başlar. Sözleşmeyi nasıl ayarladığınıza bağlı olarak, belirlenen bir süre veya ömrünüzün sonuna kadar sürebilir.
Dört parti
Yıllık gelir dört taraf arasındaki finansal bir sözleşmedir. Birincisi, paranızı alan ve emekliliğiniz için yatırım yapan sigorta şirketidir. İkincisi, rantın sahibi, onu alan ve ödemeleri yapan kişidir. Üçüncüsü, “yıllık” olarak adlandırılır, bu da sonunda ödemeleri alacak olan kişi anlamına gelir. Genellikle sahibi ve kiracı aynı, ama her zaman değil. Örneğin, daha yüksek ücretli eş, daha düşük ücretli bir eşten yararlanmak için bir yıllık maaş alabilir veya ebeveynler engelli bir çocuk için bir çocuk satın alabilir. Dördüncü taraflar, hak sahipleri, toplamadan önce ölürlerse gelir tazminatını alan bir veya daha fazla kişi veya kuruluştur.
Üç Yatırım Seçeneği
Gelirinizdeki fonların, finansal hedeflerinize göre nasıl yatırım yapılacağını seçebilirsiniz. Sabit bir senelik seçerseniz, paranız muhafazakar bir şekilde yatırılır ve garantili bir asgari getiri elde edersiniz. Sigortacınız piyasalarda gerçekten başarılı olursa, genellikle garantili orandan daha fazlasını elde edersiniz. Daha iyi getiri arıyorsanız, bunun yerine değişken bir yıllıklık seçebilirsiniz. Yatırım fonları gibi ana menkul kıymetlere yatırım yapıyorlar, bu nedenle piyasalar kötü giderse daha büyük bir emeklilik geliri olasılığını zarar potansiyeli ile birleştiriyorlar. Endeks fonları benzerdir, ancak getirileriniz S&P 500 gibi bir endekse sabitlenir. Endeks ve değişken yıllık gelirler, piyasa düşüşleri sırasında sizi korumak için genellikle asgari getiri garantisine sahiptir.
Hayat Geliri ... ya da Değil
Bir noktada, yıllık kazancınızdan para kazanmaya başlayacaksınız, buna annuitleştirme denilen bir süreç. Ödeme aşamasını nasıl ayarladığınız, ödemelerinizin boyutunu belirler. Örneğin, 60’te emekli olmak ve emekli maaşınızı 65’te almak arasında bir gelir sağlamak için gelirinizi kullanıyorsanız, beş yıl boyunca oldukça büyük ödemeler alabilirsiniz. Aynı miktarın ölünceye kadar sürmesini istiyorsanız, ödemeler daha küçük olacaktır. Sigorta şirketinin olası ömrünü tahmin etmesi ve bu süre için garanti edilen miktarı sağlaması gerekir. İkinci senenin ölümüne kadar maaşınızın ikiniz için gelir sağlaması için bile ayarlayabilirsiniz. Rahatlatıcı, ancak ödemeleri daha küçük hale getiriyor.
Vergi Ustası Cometh
Yatırım getirisi tekliflerinden biri, bir IRA veya 401 (k) ile karşılaşacağınız katkı limitleri olmadan yatırımlarınız için vergisiz büyümedir. Tabii ki, bu vergi adamının çıkarmaya başladığınızda o parayla ne olacağı ile ilgili olduğu anlamına gelir. Temel olarak, geliriniz iki çeşit para içeriyor. Yatırdığınız miktar vergi sonrası gelirinizden geliyor, bu yüzden çıkardığınızda vergilendirilemez. Ancak yatırımınızdaki büyüme normal oranınızda vergilendirilebilir. Yıllık 59 1 / 2 yaşına gelmeden maaştan çekilirseniz, IRS ayrıca vergilendirilebilir kısımda yüzde 10 ek ücrete tabidir.
