Birçok borç veren ikinci ipotek refinansman kredisi için elektronik değerleme kullanıyor.
Genç ev sahipleri, yeni bir mutfağın kurulması için ödeme yapmak, faturaları birleştirmek ve hatta bir rüya tatili için patlamak için bir özkaynak kredisi gibi düşük maliyetli ikinci bir ipotek kullanabilirler. Bununla birlikte, bu ürünlerin birçoğunun değişken faiz oranları vardır ve muhtemelen yeni bir sabit oranlı ikinci konut kredisine yeniden finansman vererek ödemelerinizi düşürebilirsiniz. Borcunuzun veya borcunuzun büyüklüğünü artırmak istiyorsanız, bunu ancak evinizde gerçekten bir hakkanıza sahipseniz yapabilirsiniz. Borç verenler, evinizin değerini ve mülkünüzdeki mülkünüzü belirlemek için birkaç yöntem kullanır.
Otomatik Değerleme Modelleri
Birçok banka ikinci ipotek için kapanış maliyetinden feragat ediyor, ancak kredi sigortacıları para harcamaktan hoşlanmıyor, bu nedenle bankaların emmesi gereken maliyetleri azaltmak için adımlar atılıyor. Otomatik değerleme modelleri, bankalara evinizin değerini ve sahip olduğunuz eşitliği belirlemek için düşük maliyetli bir yol sunar. Bu değerlemeler, pazarınızdaki benzer evlerin son satışlarının elektronik analizine dayanmaktadır. AVM'ler, granit tezgahlar ve enerji tasarruflu cihazlar gibi güncellemeleri dikkate almaz. Bu raporlar aynı zamanda evinizin hasarlı tavanlar veya hatalı kablolama gibi kusurlarını yansıtmaz. Değerlemenin alınmasından sonra, banka ilk ipoteğinizin şimdiki bakiyesini ve ikinci konut kredinize olan borcunuzu düşer. Eşitliğiniz, bu iki dengeyi indirdikten sonra kalan parayı temsil eder.
Tam Değerlendirme
AVM raporunun yuvalarınızın piyasa değeri hakkında söylediklerini beğenmezseniz değerlemeye itiraz edebilirsiniz. Bu gibi durumlarda, borç veren, tipik olarak birkaç yüz dolara mal olan ve evinizi dolaşan lisanslı bir değerlendirici içeren tam bir değerlendirme emri verecektir. Değerleme uzmanı, tüm yükseltmeleri ve kusurları dikkate alacaktır. Bazı değerlendiriciler, evlerin değerini değiştirme maliyetine dayandırır, bu da evinizi sıfırdan inşa etmenin maliyetini gösterir. Diğerleri, değerleri karşılaştırılabilir son satışlara dayandırıyor. Her iki durumda da, borç veren özkaynak seviyenizi belirlemek için birinci ve ikinci ipoteklerinizi değer biçilen değerden düşer.
Değere Verilen Kredi
Değerlendirmeyi aldıysanız ve manevra yapacak bir odanız olduğunu gösterirse, ödünç verenin kredi değer kısıtlamaları ile mücadele etmeniz gerekebilir. Pek çok borç veren ilk ipotekleri evinizin değerinin yüzde 80'inde, ikinci ipotekleri ise her iki krediyi de içeren birleşik bir değer-krediyle kapar. Bazı borç verenler, iki borç arasındaki mülk değerinin yüzde Xn kadarını ödünç almanıza izin verir. Diğer daha fazla borç veren kredi verenler kredi tutarlarını sınırlandırır, böylece tüm özkaynaklarınızı ödeyemezsiniz. Bu, borç verene krediniz haciz edilirse yasal ücretleri karşılamak için bazı nefes alma odası verir.
Öz kaynak
Değerlemeniz evinizi $ 200,000 olarak değerlendiriyorsa ve mevcut kredi borcunuz $ 150,000 değerindeyse, bu, evinizde $ 50,000 eşitliğiniz olduğu anlamına gelir. Borç vereniniz kredi kararını bu miktarlara dayandırır, ancak kredi kapanışı her zaman hikayenin sonunu temsil etmez. Konut fiyatlarının düştüğü azalan pazarlarda, borç verenler daha önce finanse edilen gayrimenkuller için AVM siparişi veriyor. Borç veren, eviniz değer kaybettiğinde mevcut kredi limitini yasal olarak azaltabilir. Bununla birlikte, borç veren, bir özsermaye hattının kullanılmayan kısmına erişiminizi yalnızca azaltabilir. Borç veren, borcunuz ya da kredi borcundaki mevcut bakiyenizi, borcunuz piyasa koşullarından dolayı ortadan kaybolduğu için geri ödemenizi gerektiremez.
