Eviniz gibi kalıcı bir sigorta poliçesi de emekliliğinizde kullanabileceğiniz eşitliği biriktirir.
Finansal hizmetler endüstrisi diğerleri gibidir. Uygulayıcıları tarafından çeşitli derecelerde samimiyet ve tutku ile tutulan pek çok farklı bakış açısı içerir. Bazı konular kibar anlaşmazlıklara yol açarken, diğerleri kan davası durumuna yaklaşıyor. Daha kutuplaştırıcı tartışmalardan biri hayat sigortası etrafında yoğunlaşıyor. Pek çok planlamacı, çıplak kemik satın almanın hayat sigortası yaptırmasını ve ayrıca yatırım yapmasını veya tasarruf etmesini savunur. Sigorta endüstrisi, bir tasarruf ya da yatırım bileşeni içeren ve sıklıkla malign olan kalıcı yaşam politikalarının doğru nedenlerle seçildiğinde yararlı bir finansal araç olduğu konusunda ısrar etmektedir. Her iki argümanın da bazı değerleri vardır.
Temelleri
Hayat sigortası tam olarak adından da anlaşılacağı gibidir. Hayatınızı beş ila 30 yıl arasında veya belirli bir yaşa kadar belirli bir süre için sigortalar. Primler gençken düşük, ancak 50'i geçtiğinizde hızla engelleyici olursunuz. Kalıcı hayat sigortası şu şekildedir: ödemeleri sürdürdüğünüz sürece hayatınız boyunca yürürlükte olan bir politika. Kalıcı bir planın tasarruf veya yatırım bileşeni zaman içinde eşitlik oluşturur ve yavaşça ödünç alabileceğiniz somut bir varlık haline gelir. Politika içindeki büyüme genellikle vergiden muaftır.
Argüman
Gençken, kalıcı teminat vade kadar kaça mal olabilir. Emeklilik yaşı gereği, vade kapsamı daimi teminatınız kadar kaça mal olabilir. Yanan soru, sonraki yıllarda hala sigortaya ihtiyacınız olup olmadığıdır. Eğer öyleyse, kalıcı kapsam anlamlı olabilir. Algılayıcılar, alış terimini ve farkı geleneksel olarak yatırmanın genellikle daha yüksek verim ve daha zengin bir emeklilik sağladığına dikkat çekmektedir. Ancak, mülkünüz büyük veya karmaşıksa, deneme süresi alabilir. Kalıcı bir sigorta poliçesi, kısa vadeli yükümlülükleri yerine getirmenin en uygun yolu olabilir. Vergiyle korunaklı yatırımlar yaparsanız, kalıcı planlar da bu rolü oynayabilir.
Tüm Yaşam Politikaları
Adından da anlaşılacağı gibi, tüm yaşam politikaları sizi ilk günden ölüme kadar güvence altına alıyor. Primler genellikle plan süresi boyunca sabittir, ancak bazı şirketler ilk yıllarda daha ekonomik hale getirmek için daha düşük bir oran önermektedir. Özkaynaklarınızın veya nakit değerinizin büyümesi, planın maliyetlerini karşıladığınız ilk yıllarda yavaşlar. Bir ipotek gibi, sonraki yıllarda hızlı bir şekilde eşitlik inşa edersiniz. Kural olarak, tüm yaşam politikalarının üst düzeyde performans göstermeye başlaması 20 yıl sürer. Sonunda poliçede prim ödemeyi bırakmana yetecek kadar para var.
Evrensel Yaşam Politikaları
Müşterilere kişiselleştirilmiş bir sigorta planı oluşturma konusunda daha fazla esneklik sağlamak için evrensel yaşam politikaları tasarlanmıştır. Temelde tüm bir yaşam politikasıdır, ancak primlerinde, nakit değerlerinin kapsamı ve büyümesinde değişikliklere izin verecek şekilde yapılandırılmıştır. Bir fırsat ortaya çıktığında, politikayı ek parayla "fazla fonlayarak" müşteriler, nakit değerlerinin büyümesini hızlandırabilir. Ayrıca, çocuklarınız evden çıktıktan sonra politikanın ölüm yararlarını azaltabilir, politikayı daha ucuz hale getirebilir ve primlerinizin nakit değerlerini artıracak kısmını artırabilirsiniz. Öte yandan, eğer zamanlar kısaysa, priminizi düşürebilir ve farkı telafi etmek için nakit değerleri kullanabilirsiniz.
Değişken Yaşam Politikaları
Konvansiyonel tüm yaşam ve evrensel yaşam politikaları, garantili bir ölüm parası ya da değerine sahiptir. Politika içinde oluşturduğunuz ekstra nakit, genellikle gerçek değere ek olarak ödenir. Değişken politikalarla, politikanın yatırım bileşeni yatırım fonları, bonolar veya hisse senetleri gibi geleneksel ürünlere yerleştirilir. Bunlar, konvansiyonel bir yaşam veya evrensel politikadan daha yüksek getiri sağlayabilir, ancak bir piyasa düşüşü sırasında ölürseniz, ölüm parası da geleneksel bir politikadan daha düşük olabilir. Bazı değişken politikalar, bu en kötü senaryolara karşı korunma olarak garantili bir asgari ölüm avantajı sunar.
