Hayat sigortası ideal bir tasarruf aracı değildir, ancak bazı kullanımları vardır.
İki ana tür hayat sigortası vardır ve savunucuları, Montagues ve Capulets kadar tutkuyla karşı çıkıyorlar. Vadeli sigorta basit bir üründür: Hayatınızı belli bir süre sigorta eder. Kalıcı hayat sigortası ürünleri, zaman içinde nakit teslim değeri sağlayan bir tasarruf veya yatırım bileşenini içerir.
Tüm hayat
Bütün hayat en geleneksel kalıcı hayat sigortası şeklidir. Bir ipotek gibi, ilk yıllarda yavaş yavaş eşitlik oluşturan uzun vadeli bir finansal taahhüt. Sigorta şirketi primlerinizi yıllar içinde istikrarlı ve öngörülebilir bir oranda büyüyen kendi iç yatırım portföyüne yatırır. Poliçe 15 veya 20 yıl boyunca yürürlükte kaldıktan sonra, sigorta bedeli karşılandı ve nakit değeri çarpıcı bir şekilde artmaya başladı.
Evrensel Yaşam
Evrensel yaşam, daha fazla prim veya tasarruf seçeneği isteyenler için tasarlanmış, tüm hayat sigortasının esnek bir versiyonudur. Evrensel yaşam politikaları, sahiplerine primlerinin tutarını gerektiği gibi değiştirme, ek fon yatırma veya nakit değeri üreten her primin yüzdesini değiştirme özgürlüğü verir. Para akarken daha fazla para ödeyebilen ve sonra nakit akışı yavaşladığında geçici olarak primleri düşüren veya durdurabilen yüksek ancak mevsimsel veya düzensiz geliri olanlar için yararlı bir seçenek. Evrensel yaşam, aynı zamanda, ilk yıllarında "fazladan fon" sağlamayı başarabilen ve yatırım gelirini artıranlar için daha güçlü bir tasarruf aracıdır.
Değişken Hayat
Konvansiyonel tüm yaşam politikaları iadelerini sözleşmeye dayalı olarak garanti eder, bu da getirilerin tipik olarak diğer yatırımlara kıyasla düşük olmasının bir nedenidir. Değişken hayat politikaları farklı bir tutum üstlenir ve primleri yatırım fonu portföyüne yatırır. Bu, potansiyel kayıp riskiyle daha fazla kazanım imkanı yaratır. Bu tür politikalar genellikle yatırımın asgari geri dönüşünü garanti eder ve olası zararları sözleşmeye bağlı olarak sınırlandırır. Değişken politikalar en fazla esnekliği sağlamak için çoğu zaman evrensel yaşam ürünleri olarak yazılır.
Nakit Değerde Hayat Politikaları Seçimi.
Kalıcı hayat sigortası, tasarruf veya yatırım ürünü olarak birçok eksikliğe sahiptir. Politikaların çoğu, önemli getiri elde etmeden önce iptal edilir ve olgun politikalardan bile elde edilen getiri, diğer birçok yatırım aracının gerisinde kalmaktadır. Bununla birlikte, eğer ebeveynleriniz veya büyükanne ve büyükbabanız, bebekken size bütün bir yaşam politikasını satın aldıysa, yetişkin yıllarınız boyunca önemli bir nakit değeri üretecektir. Bir sigorta poliçesinden elde edilen getiriler vergiden muaf olur ve prim limiti yoktur, bu nedenle IRA veya 401'inizde krediniz kalmadıysa (k) vergilendirmeye daha fazla yatırım yapmanın bir yoludur. Nakit değerler ayrıca lehtarınıza zamanın ve deneme süresinin maliyeti olmadan da geçebilir.
