Para Piyasası IRA Hesapları Ne Kadar Güvende?
Yatırım için yeni veya deneyimli bir profesyonel olsanız da, emeklilik yatırımlarınızın güvenliği, altın yıllarınız için ne kadar para biriktireceğinizi belirlemede önemli bir faktördür. Herhangi bir yatırım paranızı kaybetme riskini almak istemeyebilirsiniz, ancak çok riskli olmamak sizi enflasyonun gerisinde kalan düşük getirilere mahkum edebilir. Bu tradeoff, para piyasası hesabı güvenliği sorusuna nüans getirir.
Para Piyasası Nedir?
Normalde, bankalar, finans şirketleri, emeklilik fonları, şirketler, hedge fonlar ve devlet kurumları dahil olmak üzere pek çok kurum türü, uzun vadeli yatırımlara bağlı olmayan fazla miktarda nakit dalgalanmasına neden olmaktadır. Ekstra para boşta oturmak yerine, kurumlar faiz kazanmak için kısa süre borç verir. Para piyasası, mevduat sertifikaları, hazine bonoları, ticari raporlar, geri alım anlaşmaları ve bir günde bir yıl içinde olgunlaşan diğer menkul kıymetler gibi çeşitli kısa vadeli kredileri ifade eden bir şemsiye terimdir. Siz de, bankanızda bir para piyasası hesabı açarak veya aracı kurumunuzda veya yatırım fonu şirketinizde bir para piyasası fonu açarak nakit parayı para piyasasına ödünç vererek faiz kazanabilirsiniz.
Para Piyasası Hesapları - Fonlar
Bankalar ve kredi birlikleri, para piyasası hesapları genellikle daha yüksek asgari bakiyeler gerektirse de, düz vanilyalı tasarruf hesabından daha fazla faiz almak isteyen tasarruf sahiplerine para piyasası hesapları sunmaktadır. Bankalarda, bu hesaplar Federal Mevduat Sigorta Kurumu tarafından sigortalanırken, Ulusal Kredi Birliği İdaresi kredi birliği para piyasası hesaplarını sigortalamaktadır. Her iki durumda da, her hesap $ 250,000'e kadar olan kayıplara karşı sigortalıdır. Para piyasası hesaplarını birkaç bankada tutarsanız, her bir hesap ayrı ayrı 250,000 $ karşılığında sigortalanır.
Genellikle, aracılar ve yatırım fonu şirketleri tarafından desteklenen para piyasası fonları, başka bir yerde yatırım bekleyen para için geçici park yeri olarak hizmet eder. Fon paylarınız ayrıca, Menkul Değerler Yatırımcı Koruma Şirketi tarafından 250,000 $ karşılığında sigortalıdır, ancak fonun altında bulunan menkul kıymetlerin uğradığı zararlara karşı değil, yalnızca fon sponsorunun mali zorluklarından kaynaklanan kayıplara karşı sigortalıdır. Bu tür bir kayıp, fonun hisselerinin her birinin $ 1'in altına düşmesine neden olabilir, “paranın kırılması” olarak bilinen bir olay. Eğer hesap sponsoru, $ 1 hisse fiyatı üzerinde iyi sonuç vermemeyi seçerse, hesap bozulduğunda para kaybedebilirsiniz. .
Bazı insanlar para piyasası hesaplarını CD'lerle karıştırıyor. Netleştirmek için, para piyasası hesabınızın portföyünde çeşitli CD'ler olabilir, ancak hangilerini belirleyemezsiniz. Bunun yerine, para piyasası hesabınızı destekleyen bankadan bir CD satın alabilirsiniz, ancak CD para piyasası hesabınızdan ayrı tutulur. IRA'nızda CD varsa, IRA CD oranları kazanırsınız.
Para Piyasası IRA Hesabı Nedir?
Bankanız veya kredi birliğiniz, başka bir yerde diğer IRA hesaplarına sahip olsanız bile, sizin için hiçbir sıkıntı yaşamadan bir para piyasası IRA hesabı açabilir. Bu hesap, katkılarınızı para piyasası araçlarına yatırım yapan, hisse senetleri, tahviller veya diğer riskli menkul kıymetlere değil geleneksel bir Roth IRA'dır. Hesabınızdaki, genellikle günlük olarak oluşturulan ve aylık olarak yatırılan bakiyeye faiz kazanırsınız. Bazı bankalar, asgari bakiyeleri daha yüksek olan hesaplar için yıllık yüzde getiri (APY) olarak ifade edilen daha yüksek para piyasası oranları sunmaktadır. Para piyasası IRA hesabınızın kayba karşı sigortalı olması ve para piyasası araçlarına yatırım yapmakla sınırlı olması dışında, hesap diğer tüm IRA'larda olduğu gibi çalışır.
Geleneksel IRA'lar Nasıl Çalışır?
Bir IRA veya bireysel emeklilik düzenlemesi, sizi emekliliğiniz için biriktirmeniz için teşvik etmek üzere Kongre tarafından tasarlanan bir hesaptır. Geleneksel IRA, yıllık katkılarınızı vergiye tabi gelirinizden düşmenize izin verir ve IRA'nızın kazandığı kazançlardan cari vergi ödemek zorunda değilsiniz. 2018'ten itibaren, yıllık olarak $ 5,500’a IRA’lara ya da 6,500 yaşına ulaştıysanız $ 50’e katkıda bulunabilirsiniz.
Sonunda, geleneksel İRA'nızdan para çekerken vergi ödeyeceksiniz. Her yıl 70 ½ yaşından başlamak için gereken minimum para çekme işlemine başlamalısınız. Gerekli para çekme miktarı, yaşınıza, muhtemelen eşinizin yaşına ve IRS tarafından tahmin edilen yaşam süresine göre belirlenir. Para çekme işlemleri, marjinal vergi oranınıza, sermaye kazancı olarak değil, normal gelir olarak vergilendirilir. Yaşınız 59 ½'e ulaşmadan önce IRA'nızdan para dağıtırsanız, IRS, paradan muaf tutulan sınırlı sayıda sebepten birinden dolayı parayı çekmediğiniz sürece, geri çekilen miktar üzerinden yüzde 10 ceza vergisi alabilir. Örneğin, çekilme bir sakatlığa, yüksek tıbbi faturalara, eğitim masraflarına, hesap sahibinin ölümüne, yıllık ödeme ödemelerine ve diğer bazı nedenlere bağlıysa cezadan feragat edilir.
Roth IRA Alternatif
Bankanızın geleneksel IRA'dan farklı olarak çalışan bir Roth IRA olarak para piyasası hesabı açmasını sağlayabilirsiniz. Roth IRA'ya katkılar vergi sonrasıdır (yani vergiden düşülemez), ancak kurallara uyduğunuz takdirde para verginizi ve cezasız çekebilirsiniz. Bu kurallar, katkı paylarınızı istediğiniz zaman vergiden muaf olarak alabileceğinizi ancak ilk katkı payınızı izleyen beş yıl boyunca kazancınızı çekerseniz vergi ve 10 yüzde ceza ödeyeceğinizi belirtir. Ayrıca 59 age yaşından önce çekilen kazançlara vergi ödeyeceksiniz ve para çekme sebebi istisna için uygun değilse, ceza da ödeyebilirsiniz. Geleneksel IRA'ların aksine, yaşadığınız sürece hiçbir zaman Roth IRA'nızdan para çekmek zorunda kalmazsınız ve yararlanıcılarınız öldükten sonra vergi muafiyetlerini Roth hesabınızdan alır.
Güvenlik ve Risk
Sigortalı bir para piyasası IRA hesabı, güvenliği kayıptan koruma olarak tanımladığınız sürece bulabileceğiniz kadar güvenli bir yatırım demektir. Hisse senetleri, tahviller veya diğer riskli varlıklara yatırım yapan bir IRA, özellikle bir piyasa çöküşü sırasında zararlara açıktır. Bu diğer varlıkların üstün uzun vadeli performansı için ödediğiniz fiyat. Ancak, yatırım kayıpları açısından güvenlik, risksiz bir yatırımdan farklıdır. Bir para piyasası IRA hesabı bile bazı risklere tabidir:
Enflasyon riski: Enflasyon, fiyatların zaman içindeki genel yükselişidir. Enflasyon, alım gücünden tasarruf etmenizi sağlar ve tasarrufunuza ilgi duymanızın bir nedeni enflasyonun etkileriyle mücadele etmektir. Ancak, Amerikan tarihinde enflasyonun yüksek olduğu birçok kez olmuştur. Yüksek enflasyon sırasında, para piyasası hesabınızdan kazandığınız parasal faiz, alım gücünüzü kaybetmenize neden olabilir. Bu riski ele almak için, çoğu yatırımcı hisse senetleri satın alır, çünkü fiyatları genellikle enflasyondan yararlanır. Neyse ki, hepsi ya da hiç kararı değil çünkü birden fazla IRA hesabına sahip olabilirsiniz. Örneğin, kredi birliğinizde bir para piyasası IRA hesabınız ve aracınızdaki başka bir IRA hesabınız olabilir.
Alacaklı riski: Bazı eyaletler, IRA'nızın alacağı alacaklılardan korunmayı sınırlar. Her eyalet kendi kurallarını koyar: Bazı limitler bir dolar rakamına dayanır, diğerleri ise makul destek için IRA varlıklarına ihtiyaç duyduğunuz ölçüde koruma sağlar. Bu risk hakkında endişeleriniz varsa, IRA'nızı alacaklılara karşı üstün koruma sağlayan bir 401 (k) hesabına devretmeyi düşünebilirsiniz.
